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市場經(jīng)濟(jì)呼喚存款保險(xiǎn)制度
市場經(jīng)濟(jì)呼喚存款保險(xiǎn)制度湘潭大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院范方志
(一)
在我國傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,由于國有銀行一統(tǒng)天下,而國家又一直對銀行實(shí)行十分嚴(yán)格的保護(hù)政策,鮮有銀行破產(chǎn)的現(xiàn)象,即使有個(gè)別銀行破產(chǎn)倒閉,國家也沒有讓老百姓吃虧,而且對銀行關(guān)門事件也采取嚴(yán)格的保密措施,因此存款人對金融企業(yè)保持高度的信任感,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也十分低下。
改革開放以來,特別是隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立,我國社會(huì)各方面情況發(fā)生了深刻的變化。
1.多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)營方式發(fā)展改變了過去銀行完全為國家經(jīng)濟(jì)服務(wù)的局面,非公有制經(jīng)濟(jì)成分日益成為銀行的重要服務(wù)對象,在部分地區(qū)甚至超過了國有經(jīng)濟(jì)而居于優(yōu)勢地位,它們既有一定量的存款,又有相當(dāng)數(shù)量的貸款。
2.金融改革深化打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面,出現(xiàn)了形式多樣、獨(dú)立核算的各級(jí)各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu),四大國有銀行、九大商業(yè)銀行和眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭也日趨激烈。
3.金融機(jī)構(gòu)的資金來源也發(fā)生了很大變化,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款大幅上升,到1998年上半年全國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已超過4.9萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)資金來源總額的一半以上。在企業(yè)存款中,國有企業(yè)存款比重大幅下降,非公有制企業(yè)存款大幅上升。
4.企業(yè)因經(jīng)營管理不善等因素而破產(chǎn)倒閉不僅在理論上為人們所接受,而且在實(shí)踐中已實(shí)施,企業(yè)的破產(chǎn)必然要影響到金融企業(yè),銀行一旦破產(chǎn)必然要危及存款人的切身利益。
5.隨著我國改革開放的深入發(fā)展,我國的金融業(yè)還要面臨國際金融市場的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。
6.商業(yè)銀行面臨資產(chǎn)的軟性收回和硬性支付。
以上情況表明,我國金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域不僅擴(kuò)大了,而且其風(fēng)險(xiǎn)程度也加劇了。
當(dāng)前,人們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正逐漸加強(qiáng),金融意識(shí)觀念已經(jīng)改變,客戶選擇銀行已成現(xiàn)實(shí),銀行經(jīng)營中出現(xiàn)任何紕漏都將造成銀行在客戶心目中的地位下降。金融業(yè)是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè),其經(jīng)營主要靠負(fù)債來增加資本,自有資本比率低。因此,金融企業(yè)的生存嚴(yán)重依賴公眾信任,一旦公眾對金融企業(yè)失去信任,就會(huì)發(fā)生擠兌,從而引發(fā)金融危機(jī)。而金融又是國民經(jīng)濟(jì)的核心和“神經(jīng)中樞”,一旦引發(fā)金融危機(jī),就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)貨幣供應(yīng)不足,結(jié)果使投資銳減,生產(chǎn)和消費(fèi)不足,市場崩潰,對社會(huì)破壞性極大。因此,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),確保存款人對金融企業(yè)的信心,在我國實(shí)行存款保險(xiǎn)制度勢在必行。
(二)
存款保險(xiǎn)制度始于美國,1929-1933年資本主義國家出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)危機(jī),其中美國最為嚴(yán)重,在金融領(lǐng)域,社會(huì)公眾對銀行失去了信心。為保護(hù)存款人的利益,恢復(fù)存款人對銀行的信心,美國貨幣管理當(dāng)局建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。繼美國之后,西方國家也紛紛建立了各具特色的存款保險(xiǎn)制度。在美國,一家銀行在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)幾乎可以說就是這家銀行存在的前提條件。如果聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司中止對銀行的存款保險(xiǎn)合同,那就等于宣告了它的破產(chǎn)。
(三)
鑒于我國財(cái)政的實(shí)際情況,我們可選擇國家與銀行
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