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電子商務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響
對(duì)于電子商務(wù)有各種不同的定義，比較統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)是電子商務(wù)包括三個(gè)要素：一是載體是通訊網(wǎng)絡(luò)；二是信息是電子化的；三是商業(yè)行為。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)越來(lái)越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達(dá)網(wǎng)絡(luò)的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務(wù)提供商有能力提供更強(qiáng)的增值服務(wù)。這種優(yōu)勢(shì)使得電子商務(wù)在過(guò)去幾年以乘數(shù)級(jí)的加速度發(fā)展，所有人都在預(yù)測(cè)電子商務(wù)激動(dòng)人心的前景，不少人包括美國(guó)政府在內(nèi)甚至斷言，我們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。不管這種論斷是否科學(xué)，有一點(diǎn)可以肯定，電子商務(wù)是不可阻擋的趨勢(shì)，正以迅猛的速度向我們走來(lái)，銀行毫無(wú)例外地也要接受電子商務(wù)的洗禮。
銀行是圍繞貨幣，生產(chǎn)和出售一系列相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，而貨幣本身就是一種價(jià)值符號(hào)，這一特質(zhì)，決定了銀行業(yè)是特別適合信息化的行業(yè)。事實(shí)上，銀行業(yè)一直是使用信息技術(shù)最廣泛、最深入、最先進(jìn)的行業(yè)。過(guò)去10多年，銀行依托信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融創(chuàng)新，已在很大程度上改變了銀行的經(jīng)營(yíng)管理，銀行應(yīng)該說(shuō)是電子商務(wù)的先導(dǎo)者，比如依托于專用網(wǎng)絡(luò)，使信用卡進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金的即時(shí)結(jié)算，就是非常典型的電子商務(wù)行為。
之所以電子商務(wù)還會(huì)對(duì)現(xiàn)代銀行產(chǎn)生巨大的震撼，有三個(gè)原因：
一是與以往不同，電子商務(wù)不再是銀行內(nèi)部的信息技術(shù)應(yīng)用，而是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)商業(yè)行為方式的改變，這將造成客戶的市場(chǎng)需求本質(zhì)性的變化，迫使銀行必須適應(yīng)。這種客戶的變化主要有幾個(gè)方面：1、首先在結(jié)算業(yè)務(wù)上，客戶的交易行為逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，需要有新型的網(wǎng)上支付服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易、現(xiàn)金交易等；2、客戶的活動(dòng)逐漸向網(wǎng)上社區(qū)轉(zhuǎn)移，他們希望能在自己的電子空間處理盡可能多的事務(wù)，包括金融業(yè)務(wù)；3、客戶將獲得更多的信息，而且，客戶獲得服務(wù)不再受限于地理空間，有更多的選擇機(jī)會(huì)，客戶的流動(dòng)性更強(qiáng)；4、面對(duì)大多的信息，客戶自己很難去認(rèn)真消化，現(xiàn)在他們希望的不再是大量而泛泛的信息，而是個(gè)性化的、精煉的服務(wù)。
二是銀行服務(wù)適合信息化的特質(zhì)，使得銀行業(yè)電子商務(wù)的進(jìn)化進(jìn)程非常快，這種快來(lái)自于行業(yè)間優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。比爾·蓋茨曾斷言：傳統(tǒng)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，這不是戲言。信息技術(shù)公司利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，特別是那些提供金融軟件的公司，完全有能力提供領(lǐng)先一步的金融服務(wù)。微軟就曾試圖進(jìn)入金融領(lǐng)域，只是由于金融當(dāng)局管制原因才未成功。目前在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少網(wǎng)絡(luò)公司提出網(wǎng)上結(jié)算通用平臺(tái)的方案，這本質(zhì)上是提供銀行前臺(tái)服務(wù)的東西。應(yīng)該說(shuō)，在電子商務(wù)時(shí)代，由于業(yè)務(wù)和技術(shù)的相互依賴，在銀行界，技術(shù)資源正成為與業(yè)務(wù)資源同樣重要的東西。起碼對(duì)某些信息技術(shù)公司而言，其擁有的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)，使其有能力在一些金融服務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)銀行抗衡，甚至取而代之，他們是銀行潛在的、強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，電子商務(wù)也將推進(jìn)保險(xiǎn)、證券、投資銀行、商業(yè)銀行的相互滲透，電子商務(wù)允許把各種業(yè)務(wù)放到一個(gè)交易平臺(tái)，為客戶提供一站式服務(wù)，而在后臺(tái)可以分由不同公司來(lái)處理。這樣，對(duì)客戶而言，得到全方位的金融服務(wù)，同時(shí)也滿足分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管要求。以此為基礎(chǔ)，組合式的金融創(chuàng)新將會(huì)有較大發(fā)展，將把各種金融業(yè)務(wù)更緊密地聯(lián)系在一起。
三是電子商務(wù)時(shí)代將改變銀行的游戲規(guī)則，以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘將讓位于依托科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘。招商銀行就是一個(gè)典型的例子。短短幾年，招行以科技創(chuàng)新為抓手，建立起了“一卡通”、“一網(wǎng)通”等業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)，在眾多中小銀行中脫穎而出，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍保持較低水平的同時(shí)，業(yè)務(wù)規(guī)模卻快速增長(zhǎng)，這在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)中是難以實(shí)現(xiàn)的。
可以說(shuō)，電子商務(wù)的發(fā)展改變了銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也必將給銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大的變化。
一、銀行服務(wù)遞交渠道的變化
電子商務(wù)的發(fā)展將極大地推動(dòng)銀行電子化交易渠道的發(fā)展。首先是電子商務(wù)的發(fā)展，電子空間交易的需求越來(lái)越
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