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電子貨幣與網(wǎng)絡支付
電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20世紀70年代產(chǎn)生以來,其應用越來越廣泛。人們對于電子貨幣的認識趨于一致:電子貨幣是采用電子技術和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。也就是說, 電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
一,電子貨幣的特點與功能
電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營,發(fā)展成為今天的維薩集團。美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會,于1966年發(fā)行“萬事達信用卡”,發(fā)展成為今天的萬事達集團。我國首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國銀行北京分行開始發(fā)行“長城信用卡”,隨后,中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。
美國早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進,于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結算自動處理系統(tǒng)具有相當?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴以生存的基礎。隨著無現(xiàn)金、無憑證結算的實現(xiàn),電子貨幣才得以面世。
電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎上發(fā)展起來的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當一般等價物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會生產(chǎn)關系。二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調(diào)節(jié)作用。
電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會背景、經(jīng)濟條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過微機處理和存儲, 沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領域內(nèi)流通,且流通速度遠遠快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導,不能強迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值, 結清商品生產(chǎn)者之間的債權和債務關系;電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。
電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領域內(nèi)流通,自始至終都離不開銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過電子脈沖傳輸結算資金,流通速度遠遠快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進商品經(jīng)濟發(fā)展。 電子貨幣通過微機轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項業(yè)務,不需動用紙幣。這樣可以減少印刷開支,節(jié)約流通費用, 節(jié)省社會勞動,增加營業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動力,促進經(jīng)濟全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡單方便,而且安全可靠,不受銀行營業(yè)時間的限制,可以為客戶提供更多的金融服務,從而促進商品交易的實現(xiàn)。
電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點高。通用性是指電子貨幣在使用和結算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結算不受金額限制、不受對象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性�？煽匦允侵竿ㄟ^必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進步和經(jīng)濟發(fā)展的依附關系。 起點高是指基礎高,即經(jīng)濟基礎高、科技水平高以及理論起點高。
電子貨幣主要具有以下功能：
1、轉(zhuǎn)帳
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