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網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付
當今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：
�。�1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
�。�2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
�。�3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；
�。�4）當需要付款時，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
�。�5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
�。�7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已成為當務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標準和實際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。
3. 安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務(wù)和整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行
1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）
這里介紹當今世界一個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First Network Bank、美國證券
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