農(nóng)村金融的外部環(huán)境與發(fā)展論文
目前，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融市場中的金融機構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在縣城以下的村鎮(zhèn)設(shè)置了分支機構(gòu)，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場的主要供給單位，農(nóng)為業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行雖然在對當(dāng)前農(nóng)村金融有所供給，但由于其先天不足，大部分資金上劃到省市分行，成為農(nóng)村資金的“抽水機”。以下是小編收集整理的農(nóng)村金融的外部環(huán)境與發(fā)展論文，希望大家喜歡。
[摘 要]
以金融集聚理論和金融生態(tài)環(huán)境理論為依據(jù)，基于我國2002―2011年30個省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，運用固定效應(yīng)模型實證考察農(nóng)村金融外部環(huán)境各因素與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系。研究結(jié)果表明：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、政府扶持政策等外部環(huán)境對于農(nóng)村金融發(fā)展有影響；從城市金融集聚水平來看，目前我國城市金融發(fā)展對于周邊農(nóng)村金融發(fā)展普遍呈輻射效應(yīng)，但可能因地域差異有較大偏差。
[關(guān)鍵詞]
農(nóng)村金融外部環(huán)境；金融發(fā)展；集聚效應(yīng)
一、引言
農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等。農(nóng)村金融外部環(huán)境是對農(nóng)村金融機構(gòu)所處外界條件的總稱，包括金融生態(tài)環(huán)境理論中的政治、經(jīng)濟、文化、法律，以及中心城市金融集聚效應(yīng)等對于農(nóng)村金融機構(gòu)具有影響的一切外部因素。從理論上來看，農(nóng)村金融外部環(huán)境的改善能夠有效提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。
央行行長在2004年首次公開提出“金融生態(tài)”概念，用以指代各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間相互作用形成的動態(tài)平衡系統(tǒng)。金融生態(tài)論的觀點認為，就像自然界的生態(tài)狀況取決于生態(tài)環(huán)境因素一樣，金融機構(gòu)是在適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的生存競爭中發(fā)展演化而來的，這種演進必然帶有各國政治、經(jīng)濟、文化、法律等制度環(huán)境因素的烙印，甚至與地理位置有關(guān)。比如某鄉(xiāng)村衛(wèi)生室人員數(shù)量明顯不足，醫(yī)療水平較差，則在此地的金融工作人員很容易在生病或受傷等情況時將面臨醫(yī)療資源不足的問題，這將嚴(yán)重影響該地金融機構(gòu)網(wǎng)點人員招聘的情況，從而導(dǎo)致該地金融人才不足，金融發(fā)展困難。而一直以來，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后、信用度低、法律執(zhí)行困難等問題都嚴(yán)重阻礙著金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的生存和發(fā)展。
銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在2014年第一、二季度，農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)與總負債保持在20萬億元左右，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)、總負債的12.6%左右，維持16%、18%的同期增長速度，低于城市商業(yè)銀行23%左右的同期增長速度。農(nóng)村商業(yè)銀行在2014年第一季度，不良貸款余額達到795億元，不良貸款率1.68%，資產(chǎn)利潤率1.60%，撥備覆蓋率257.69%，資本充足率13.29%；第二季度，不良貸款余額872億元，不良貸款率1.72%，資產(chǎn)利潤率1.55%，撥備覆蓋率253.14%，資本充足率13.32%。
總體而言2014年第一、二季度中農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于其他商業(yè)銀行，而資產(chǎn)利潤率明顯高于其他商業(yè)銀行，充分表明農(nóng)村商業(yè)銀行高于其他商業(yè)銀行的風(fēng)險與利潤。然而在撥備覆蓋率方面，卻沒能比其他銀行顯現(xiàn)出更充足的貸款損失準(zhǔn)備金計提，抗風(fēng)險能力相對薄弱。從目前來看，城市金融機構(gòu)比農(nóng)村金融機構(gòu)有更大的優(yōu)越性，對于金融資源的吸引力更強，在一定程度上對于農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。
林毅夫（2003）曾指出，國有金融在20世紀(jì)90年代中后期的改革中開始大規(guī)模撤出農(nóng)村和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向城市，從1999年開始全國上千家農(nóng)村合作基金會全部關(guān)閉，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，共收縮退出31000多家地縣以下基層機構(gòu)，農(nóng)村獲取金融服務(wù)的途徑一度急劇減少。農(nóng)村信用社為了脫困，基層業(yè)務(wù)代辦點大量撤并、人員清退、業(yè)務(wù)非農(nóng)化，導(dǎo)致農(nóng)村金融脫離惠農(nóng)初衷，農(nóng)村金融發(fā)展陷入困境。
因此，如何讓農(nóng)村金融生態(tài)中的外部環(huán)境更有利于農(nóng)村金融機構(gòu)主體的發(fā)展，如何通過吸引金融資源的流入，提高金融資源的配置效率，從而保證農(nóng)村金融系統(tǒng)的平衡性和發(fā)展的可持續(xù)性，成為研究的主要課題。
二、理論假設(shè)與文獻綜述
農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境包括諸多方面，如農(nóng)村經(jīng)濟狀況、政府的扶持力度等因素，對此比較有代表性的研究是金融生態(tài)環(huán)境理論。此外，從金融集聚和輻射理論角度來看，城市與農(nóng)村對于貸款的相對吸引力所導(dǎo)致的金融資源在農(nóng)村與城市之間的轉(zhuǎn)移問題也是影響農(nóng)村金融發(fā)展的'重要因素。
繼提出“金融生態(tài)”概念后，國內(nèi)學(xué)者陸續(xù)對于金融生態(tài)以及金融生態(tài)環(huán)境做進一步的定義與具體實證研究，將影響金融發(fā)展的各種環(huán)境因素進行系統(tǒng)化整合，并利用層次分析法、因子分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、層次分析與數(shù)據(jù)包絡(luò)相結(jié)合的AHP-DEA法等各種數(shù)學(xué)工具不斷嘗試構(gòu)建合理統(tǒng)一的評價體系。金融生態(tài)理論將金融機構(gòu)所處環(huán)境以及具有相互競爭關(guān)系的金融機構(gòu)主體聯(lián)系在一起，用仿生學(xué)視角將其比喻成生態(tài)系統(tǒng)。金融生態(tài)環(huán)境理論專門研究其中的環(huán)境部分，從誠信文化、法律水平、政治環(huán)境、經(jīng)濟基礎(chǔ)等多個角度，通過定性指標(biāo)或定量指標(biāo)，全方位評定金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。研究如何使金融生態(tài)長期處于平衡狀態(tài)，讓金融生態(tài)環(huán)境更有利于金融機構(gòu)主體的發(fā)展，從而保證經(jīng)濟的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。
現(xiàn)有研究中金融生態(tài)環(huán)境涵蓋社會習(xí)俗、誠信文化、社會中介服務(wù)、社會保障程度、地方政府公共服務(wù)、金融部門獨立性等軟環(huán)境，以及政治制度、經(jīng)濟制度、法律制度等硬環(huán)境。并且普遍認為金融生態(tài)環(huán)境對于地區(qū)金融發(fā)展的影響作用是正相關(guān)，改善金融生態(tài)環(huán)境不僅有利于吸引金融資源的流入、提高金融資源的配置效率，有助于維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，最終實現(xiàn)該地區(qū)經(jīng)濟金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，研究并改善金融生態(tài)環(huán)境對于提高金融發(fā)展具有重要的意義。為此許多學(xué)者從改善經(jīng)濟運行環(huán)境、征信業(yè)發(fā)展、政府行為、中介機構(gòu)規(guī)范發(fā)展等發(fā)面提出了意見，希望借此提高區(qū)域金融發(fā)展。由此可以得到本文第一個假設(shè)。
假設(shè)1：社會保障程度、經(jīng)濟發(fā)展、政府扶持等外界環(huán)境對于農(nóng)村金融發(fā)展有影響作用，而且是正向的。
相較城市來說，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)狀況改善問題更加急切，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也有農(nóng)村信用體系嚴(yán)重缺失、經(jīng)濟發(fā)展緩慢、政府政策依賴等很多先天問題，需要單獨研究。良好的農(nóng)村金融環(huán)境不僅影響本地區(qū)金融業(yè)及經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，而且影響其對金融資源的吸引力，從而決定農(nóng)村與城市間的金融資源合理分配。
通過對面板數(shù)據(jù)的檢驗結(jié)果發(fā)現(xiàn)FE、RE皆明顯優(yōu)于混合回歸，豪斯曼檢驗結(jié)果顯示樣本的面板數(shù)據(jù)支持使用固定效應(yīng)模型進行回歸分析。最終本文選用固定效應(yīng)模型進行計算，模型如（1）式所示，表4為相關(guān)回歸結(jié)果。
從表4的估計結(jié)果可以看出，無論選用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)信社代表農(nóng)村金融機構(gòu)貸款與存款總額自然對數(shù)，還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)信社貸款為指標(biāo)來代表農(nóng)村金融發(fā)展水平，所受到的農(nóng)村金融外部環(huán)境指標(biāo)的影響方向是基本相同的。實證結(jié)果顯示，農(nóng)戶生活水平方面的兩個指標(biāo)對于金融發(fā)展水平的影響都是正向的，消費占農(nóng)村居民收入越多則說明農(nóng)村消費市場越活躍，有助于農(nóng)村金融發(fā)展；而農(nóng)村醫(yī)療水平作為設(shè)置網(wǎng)點的基礎(chǔ)條件對于金融發(fā)展水平更是顯著地具有正向影響。
農(nóng)村政府服務(wù)水平方面兩個指標(biāo)則對金融發(fā)展都具有反向作用，實證表明農(nóng)村居民家庭轉(zhuǎn)移性收入增加與地方政府一般預(yù)算支出的增加對于金融發(fā)展具有反作用，這與假設(shè)1以及普遍認識相違背，可能的原因有：農(nóng)村居民家庭平均每人全年純收入中轉(zhuǎn)移性收入所占比重以及地方政府一般預(yù)算支出與地區(qū)生產(chǎn)總值之比兩個指標(biāo)所衡量的是政府對于農(nóng)村的服務(wù)水平，并非政府針對農(nóng)村金融機構(gòu)扶持的水平，出現(xiàn)這樣的結(jié)果有其合理性與可能性。由于這兩項指標(biāo)更多地體現(xiàn)政府對于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的影響，農(nóng)村居民自有資金、富裕資金的增加可能導(dǎo)致一些非農(nóng)村正規(guī)金融的進一步發(fā)展，從而對于農(nóng)村正規(guī)金融造成不利影響。
農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)指標(biāo)顯示第一產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村各項產(chǎn)業(yè)中的比重越大，對于金融發(fā)展越不利。作為控制變量，貨幣供應(yīng)量增長率越大，農(nóng)戶儲蓄與貸款受到通脹水平影響也相應(yīng)增多。
城市金融集聚水平的兩個指標(biāo)對于金融發(fā)展指標(biāo)影響為正向，說明我國城市金融發(fā)展對于周邊農(nóng)村金融發(fā)展有提攜作用，這可能與一些地區(qū)對于銀行網(wǎng)點必須在農(nóng)村配套設(shè)置等地方政策要求有關(guān)，然而不能忽視的是，因為各地區(qū)城市金融發(fā)展的情況不同，金融集聚效應(yīng)所處階段有所差異，對于農(nóng)村造成的影響有較大差別，因而可能無法形成統(tǒng)一的線性關(guān)系，表現(xiàn)在實證結(jié)果上則是顯著性不高。若對于各地區(qū)采用面板門限模型進行研究，或許能夠更為顯著地觀察到城市先是逐漸增強對于周圍地區(qū)金融資源吸收，達到某個峰值后開始通過輻射作用提攜周邊農(nóng)村金融發(fā)展的“倒U形”變化。另一種可能是金融資源的轉(zhuǎn)移有從周邊農(nóng)村轉(zhuǎn)移或從其他城市轉(zhuǎn)移兩種途徑，由于不同城市與周邊農(nóng)村或其他城市之間信息流動、市場流動的效率不同，因而討論城市金融集聚對于周邊農(nóng)村的金融發(fā)展的影響時，需要考慮城市之間與城鄉(xiāng)間金融轉(zhuǎn)移的成本問題，因此農(nóng)村金融發(fā)展受城市金融集聚情況影響有差異。
五、結(jié)論
本文以金融集聚理論和金融生態(tài)環(huán)境理論為依據(jù)，基于我國2002―2011年30個省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，使用固定效應(yīng)模型實證考察農(nóng)村金融外部環(huán)境各因素與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系。通過實證得出以下結(jié)論：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體改善確實有利于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。消費占農(nóng)村居民收入越多則說明農(nóng)村消費市場越活躍，越有助于農(nóng)村金融發(fā)展；而農(nóng)村醫(yī)療水平作為設(shè)置金融機構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)條件對于農(nóng)村金融發(fā)展具有顯著的正向影響。
而農(nóng)村居民家庭轉(zhuǎn)移性收入增加與地方政府一般預(yù)算支出的增加對于金融發(fā)展具有反作用，說明政府的某些政策可能不利于農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展。
農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)指標(biāo)顯示第一產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)中的比重越大，對于金融發(fā)展越不利。從城市金融集聚水平來看，目前我國城市金融發(fā)展對于周邊農(nóng)村金融發(fā)展普遍呈輻射效應(yīng)，但可能因地域差異有較大偏差。因此，為進一步發(fā)展我國農(nóng)村金融，應(yīng)采取活躍農(nóng)村消費市場、提高農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)水平、加大對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的政策扶持力度、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等相關(guān)措施進一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
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