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農(nóng)信社信貸管理工作調(diào)研對(duì)策
農(nóng)信社信貸管理工作調(diào)研對(duì)策
隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人，工作重點(diǎn)由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾�、授�?quán)經(jīng)營(yíng)。信貸工作是農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對(duì)授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對(duì)策？本文以萬(wàn)源為例對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。
一、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的必然性
農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實(shí)施，三會(huì)制度的建立，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)各履其責(zé)，如何行使理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營(yíng)管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì)向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類的風(fēng)險(xiǎn)程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的前提。
二、授權(quán)經(jīng)營(yíng)信貸管理的難點(diǎn)
（一）基層信用社貸款營(yíng)銷積極性調(diào)動(dòng)難
取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動(dòng)職工積極性，發(fā)揚(yáng)“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開(kāi)展貸款營(yíng)銷是統(tǒng)一法人后亟待解決的問(wèn)題。故基層信用社貸款營(yíng)銷積極性調(diào)動(dòng)難。
（二）授權(quán)額度的合理確定難
信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬(wàn)源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個(gè)村，2480個(gè)社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。 屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對(duì)高差達(dá)20xx米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報(bào)一筆超過(guò)授權(quán)范圍的貸款要花費(fèi)的時(shí)間和開(kāi)支的費(fèi)用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險(xiǎn)最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。
（三）信貸管理部門履職難
取消兩級(jí)法人實(shí)行統(tǒng)一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸?duì)所有網(wǎng)點(diǎn)，萬(wàn)源聯(lián)社所轄40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級(jí)法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對(duì)法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來(lái)的購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ�、修路、�?guī)�；B(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20xx0元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報(bào)縣聯(lián)社，縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個(gè)機(jī)構(gòu)每月上報(bào)10筆貸款，每月合計(jì)360筆，根據(jù)萬(wàn)源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門實(shí)地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實(shí)際上報(bào)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門履職難。
（四）操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)防范難
操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過(guò)全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長(zhǎng)漢，統(tǒng)一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險(xiǎn)在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識(shí)為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來(lái)的后果是信貸資金的無(wú)法收回，兩級(jí)法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長(zhǎng)莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范難。
三、解決難點(diǎn)的對(duì)策
（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度
省
農(nóng)信社信貸管理工作調(diào)研對(duì)策第2頁(yè)
聯(lián)社成立以來(lái)，歷時(shí)半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運(yùn)作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。（二）因地制宜合理授權(quán)
統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過(guò)于集中，也不能過(guò)于分散，授予的職權(quán)只是上級(jí)職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅(jiān)持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)下放，按照充分調(diào)動(dòng)職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運(yùn)作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。
（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制
一要建立統(tǒng)一核算分級(jí)授權(quán)，承包經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，聯(lián)社對(duì)信用社下三收（收儲(chǔ)、收貸、收息）任務(wù)，定費(fèi)用開(kāi)支，結(jié)合工作質(zhì)量計(jì)發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀營(yíng)銷人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對(duì)管理能力差、營(yíng)銷能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評(píng)定信貸人員等級(jí)；三要建立貸款質(zhì)量堅(jiān)持考評(píng)機(jī)制，考評(píng)工作要按照年度，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，逐人建立考評(píng)檔案，對(duì)政策執(zhí)行好，貸款營(yíng)銷好，資金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)無(wú)違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
（四）加大違規(guī)處罰力度
統(tǒng)一法人后，對(duì)基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門，尤其是稽核監(jiān)察部門、信貸管理部門、資產(chǎn)保全部門，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實(shí)可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門對(duì)簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對(duì)新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅(jiān)決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對(duì)職能作用，嚴(yán)格序時(shí)稽核、專項(xiàng)稽核，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無(wú)案件發(fā)生。
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