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市場(chǎng)化糧油信貸業(yè)務(wù)發(fā)展措施論文
隨著糧棉油收儲(chǔ)體制改革向縱深推進(jìn)，糧食購(gòu)銷將迎來(lái)真正意義上的全面放開和市場(chǎng)化，產(chǎn)銷平衡區(qū)糧油信貸面臨的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，農(nóng)發(fā)行的糧油信貸工作已經(jīng)由以支持政策性托市收儲(chǔ)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)而形成以支持多元經(jīng)營(yíng)主體糧油市場(chǎng)化收購(gòu)與支持國(guó)有政策性收儲(chǔ)并存的格局。本文結(jié)合山西省實(shí)際，就新形勢(shì)下糧棉油產(chǎn)銷平衡區(qū)市場(chǎng)化收購(gòu)面臨的困境及信貸支持策略展開探討。
一、市場(chǎng)化是糧棉油信貸高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇
（一）國(guó)家糧食安全工作重點(diǎn)發(fā)生階段性轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的大幅提升，國(guó)內(nèi)糧食供求關(guān)系呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾。從供給看，普通農(nóng)產(chǎn)品供大于求，玉米、稻谷、小麥階段性過(guò)剩，大豆嚴(yán)重依賴進(jìn)口，對(duì)外依存度高達(dá)86%。從需求看，國(guó)內(nèi)民眾糧食消費(fèi)需求加快升級(jí)，綠色優(yōu)質(zhì)、專用糧油供給不足。與此同時(shí)，國(guó)家糧食安全工作出現(xiàn)了“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：糧食安全戰(zhàn)略由“抓收儲(chǔ)、促產(chǎn)量”向“保產(chǎn)能、提質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，糧食安全目標(biāo)由保障城鄉(xiāng)居民“吃得飽”向“吃得好”轉(zhuǎn)變，糧食安全任務(wù)由“多產(chǎn)糧”向“產(chǎn)好糧”轉(zhuǎn)變。如何在新形勢(shì)下發(fā)揮好糧棉油信貸杠桿的撬動(dòng)作用，引導(dǎo)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升優(yōu)質(zhì)糧食生產(chǎn)能力，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行糧棉油市場(chǎng)化收購(gòu)信貸政策的制定和把握提出了新的要求。
�。ǘ┘Z食供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)一步向縱深推進(jìn)。糧棉油收儲(chǔ)市場(chǎng)化是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大制度性安排，是糧食問(wèn)題的根本出路，大勢(shì)所趨，不可逆轉(zhuǎn)。從國(guó)家層面已經(jīng)出臺(tái)制定了加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和大力發(fā)展糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的具體意見(jiàn)，明確了促進(jìn)糧食全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，發(fā)展糧食循環(huán)經(jīng)濟(jì)，增加綠色優(yōu)質(zhì)糧油產(chǎn)品供給，完善現(xiàn)代糧食物流體系等政策，糧食產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將邁上快車道。如何從促進(jìn)糧食全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的角度，對(duì)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)階段履行政策性職能，鞏固糧食收購(gòu)主導(dǎo)銀行地位，保障國(guó)家糧食安全，建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“大市場(chǎng)、大糧食、大流通、大產(chǎn)業(yè)”相適應(yīng)的信貸政策支持體系提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。
�。ㄈ┘Z棉油信貸政策將承擔(dān)新的歷史使命。農(nóng)發(fā)行“因糧而生、伴糧成長(zhǎng)、隨糧壯大”，高質(zhì)量發(fā)展離不開糧棉油信貸高質(zhì)量發(fā)展的支撐。從2017年開始，財(cái)政部連續(xù)下發(fā)了4個(gè)文件，在規(guī)范金融企業(yè)對(duì)地方政府和國(guó)有企業(yè)投融資行為方面明確提出“四個(gè)不得”。也就是說(shuō)過(guò)去幾年支撐農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的發(fā)展模式遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而糧棉油信貸是農(nóng)發(fā)行生存和發(fā)展的根基。市場(chǎng)化改革后，國(guó)家糧食調(diào)控手段由價(jià)格調(diào)整轉(zhuǎn)向供求調(diào)節(jié)，要求農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮政策性金融主渠道作用。如何全力以赴做好市場(chǎng)化糧棉油信貸業(yè)務(wù)，對(duì)現(xiàn)階段糧棉油信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。
二、糧棉油市場(chǎng)化收購(gòu)面臨的困境
�。ㄒ唬┐媪渴召�(gòu)載體數(shù)量不足、結(jié)構(gòu)單一。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行山西省分行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家糧棉油宏觀調(diào)控政策，緊緊依托政策性收購(gòu)解決糧食收儲(chǔ)問(wèn)題，切實(shí)發(fā)揮了糧食收購(gòu)主導(dǎo)銀行作用。但與此同時(shí)，前期支持的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，被政策性收購(gòu)限制一批、不適應(yīng)封閉運(yùn)行管理要求擠走一批、經(jīng)營(yíng)虧損淘汰一批，信貸客戶的數(shù)量和質(zhì)量急劇下降。問(wèn)題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是客戶數(shù)量不足。截至2017年末，信貸支持國(guó)有購(gòu)銷貿(mào)易企業(yè)市場(chǎng)化收購(gòu)的個(gè)數(shù)由最高峰時(shí)期的45戶銳減至3戶，貸款余額由10.9億元降至1.2億元；信貸支持糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的個(gè)數(shù)由最高峰時(shí)期的103戶銳減至14戶，貸款余額由31.1億元降至3.97億元。收購(gòu)載體的嚴(yán)重匱乏已經(jīng)成為新形勢(shì)下制約該行支持市場(chǎng)化收購(gòu)的首要瓶頸。二是客戶結(jié)構(gòu)單一。依據(jù)農(nóng)發(fā)行總行規(guī)定的糧棉油客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，目前能夠參與市場(chǎng)化收購(gòu)的購(gòu)銷貿(mào)易企業(yè)存量客戶共有167戶，但能夠達(dá)到普通客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的僅有23戶，且這些客戶大多數(shù)是儲(chǔ)備企業(yè)，資信狀況一般，規(guī)模小、實(shí)力差，抗風(fēng)險(xiǎn)弱。
�。ǘ┬屡d入市收購(gòu)主體規(guī)模擴(kuò)大、準(zhǔn)入困難。糧改要求農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行要按市場(chǎng)規(guī)律辦事，但是每個(gè)地方的市場(chǎng)發(fā)育是不平衡、不完善的。隨著糧食市場(chǎng)化改革向縱深推進(jìn)，糧食購(gòu)銷市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。原來(lái)“一枝獨(dú)大”的國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)，因其體制機(jī)制原因，經(jīng)營(yíng)滯后，難以掌控糧食銷售市場(chǎng)多變的行情狀況，逐漸被經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、市場(chǎng)敏銳度更高的新興市場(chǎng)主體——非國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)擠占了大部分的市場(chǎng)份額。據(jù)糧食部門統(tǒng)計(jì)，2017年非國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)占據(jù)全省收購(gòu)市場(chǎng)和銷售市場(chǎng)的主要份額分別達(dá)到80.6%和79.1%。但是絕大部分的非國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)，因其在資信、倉(cāng)儲(chǔ)、管理等方面均達(dá)不到農(nóng)發(fā)行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法成為潛在貸款客戶。此外在市場(chǎng)化條件下，農(nóng)民賣糧時(shí)間、資金供應(yīng)和輿情風(fēng)險(xiǎn)將更為集中，而糧食主管部門對(duì)非國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理存在一定的監(jiān)管漏洞。
�。ㄈ┬刨J支持模式單一、創(chuàng)新乏力。山西屬于產(chǎn)銷平衡區(qū)，糧食生產(chǎn)與消費(fèi)的主要特點(diǎn)是：糧食總量不足，品種結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，玉米、小雜糧品質(zhì)得天獨(dú)厚，小麥、稻谷、食用油均需從外省調(diào)入。其中：小麥年均缺口60億斤，占全省小麥總需求的50%以上；稻谷年均缺口30億斤，幾乎占總需求的全部；食用油年均缺口14億斤，占總需求的90%以上；玉米、雜糧每年外銷80億斤以上。自2005年至今，農(nóng)發(fā)行主要通過(guò)儲(chǔ)備企業(yè)増儲(chǔ)、輪換，購(gòu)銷貿(mào)易企業(yè)市場(chǎng)化收購(gòu)，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)使用流動(dòng)資金貸款收購(gòu)的方式支持糧棉油市場(chǎng)化收購(gòu)。受政策限制不能通過(guò)發(fā)放調(diào)銷貸款等以提高糧油供應(yīng)量市場(chǎng)份額，成為制約市場(chǎng)化收購(gòu)份額占比較低的一個(gè)因素。此外，經(jīng)營(yíng)主體多元化和收購(gòu)資金多元化，使農(nóng)發(fā)行貸款對(duì)象由原來(lái)中儲(chǔ)糧為主的單一客戶變成千家萬(wàn)戶。如何因地制宜、因企制宜創(chuàng)新支持收購(gòu)模式，成為擺在我們面前的又一個(gè)重要課題。
三、破解產(chǎn)銷平衡區(qū)糧棉油市場(chǎng)化收購(gòu)困境的措施
�。ㄒ唬┨岣哒J(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變思想，全力推進(jìn)市場(chǎng)化收購(gòu)進(jìn)程。糧食市場(chǎng)化改革的核心是讓市場(chǎng)決定價(jià)格，必然導(dǎo)致糧食價(jià)格波動(dòng)加劇，支持市場(chǎng)化收購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)加大。因此部分基層行在思想上、認(rèn)識(shí)上存在忽略、輕視或畏懼市場(chǎng)化收購(gòu)的心態(tài)。在目前糧食購(gòu)銷市場(chǎng)化大踏步向前，形勢(shì)逼人的背景下，急需我們正本清源，做到“兩個(gè)必須”：一是必須充分認(rèn)識(shí)到糧棉油購(gòu)銷體制市場(chǎng)化改革的必然性和不可逆性。二是必須牢固樹立糧棉油信貸業(yè)務(wù)的生存意識(shí)和底線思維。把握“三種支持方式”：一是及時(shí)足額發(fā)放中儲(chǔ)備糧及輪換貸款，積極支持地方儲(chǔ)備糧増儲(chǔ)和輪換。二是做好中央和地方兩級(jí)糧食調(diào)控貸款管理工作。三是以解決“賣糧難”“打白條”為前提，按照封閉運(yùn)行管理基本要求，創(chuàng)新糧棉油信貸支持模式，保障農(nóng)發(fā)行糧棉油收購(gòu)貸款“放得出、收得回”。
�。ǘ┒啻氩⑴e，精準(zhǔn)施策，著力加快客戶群體建設(shè)步伐。擁有一定數(shù)量的優(yōu)質(zhì)客戶，是開展市場(chǎng)化收購(gòu)的前提和基礎(chǔ)。產(chǎn)銷平衡區(qū)的農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該在對(duì)本省本地區(qū)糧棉油購(gòu)銷量排名靠前企業(yè)摸排調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)轄內(nèi)糧食企業(yè)進(jìn)行科學(xué)分類排隊(duì)，主動(dòng)把承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)、行業(yè)排名靠前、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的企業(yè)吸納到農(nóng)發(fā)行客戶群中。按照“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持、合理布局、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則，建立戰(zhàn)略性核心客戶、戰(zhàn)略性基礎(chǔ)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶四個(gè)梯次的信貸客戶結(jié)構(gòu)，并按照不同梯次制定相應(yīng)的信貸支持策略，逐步培育和打造一批在區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)揮糧棉油宏觀調(diào)控作用的骨干客戶群體，同時(shí)做好“兩項(xiàng)基礎(chǔ)工作”：一是對(duì)現(xiàn)有存量客戶，提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，做好客戶維護(hù)工作。積極探索建立快捷辦貸通道，倒排工期，縮短辦貸時(shí)間，切實(shí)提高辦貸質(zhì)量。二是做好潛在客戶群體的營(yíng)銷工作。主動(dòng)加強(qiáng)與糧食行政管理部門、財(cái)政、發(fā)改委等協(xié)作，加大營(yíng)銷推介力度，充分借助主流媒體、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，宣傳農(nóng)發(fā)行信貸政策。要建立新客戶營(yíng)銷項(xiàng)目庫(kù)，制定營(yíng)銷跟進(jìn)策略，有重點(diǎn)地培育一批潛在優(yōu)質(zhì)糧棉油客戶。根據(jù)客戶實(shí)際情況量身訂做，逐企業(yè)制定營(yíng)銷方案，真正為客戶提供全方位的融資服務(wù)。
�。ㄈ﹨R聚合力，破解瓶頸，主動(dòng)探索創(chuàng)新支持收購(gòu)新模式。服務(wù)國(guó)家糧食安全始終是農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)工作的重中之重。糧食收購(gòu)及資金供應(yīng)管理工作離不開地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持，同時(shí)，糧食市場(chǎng)化收購(gòu)貸款具有很強(qiáng)的政策性，不貸可能引發(fā)區(qū)域性農(nóng)民“賣難”問(wèn)題，必須積極爭(zhēng)取地方政府加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)化收購(gòu)工作的領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)糧食主管部門對(duì)購(gòu)銷儲(chǔ)承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，同時(shí)借力行政手段，加強(qiáng)對(duì)國(guó)有企業(yè)的外部約束，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是全力推行糧食收購(gòu)貸款“信用保證基金”、“呂梁模式”和“扶貧周轉(zhuǎn)金模式”。充分發(fā)揮地方政府在解決糧食收購(gòu)問(wèn)題中的主導(dǎo)作用，有效破解收購(gòu)企業(yè)準(zhǔn)入困難、抵押資產(chǎn)少、貸款風(fēng)險(xiǎn)管控難等問(wèn)題。二是大力推廣“貸款保證保險(xiǎn)”模式。依托雙方資源和優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合開展數(shù)據(jù)分析和借款人信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，建立信息共享平臺(tái)，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面邁出新步伐。
（四）統(tǒng)籌兼顧，細(xì)化措施，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)銷市場(chǎng)全面放開后，糧油市場(chǎng)化收購(gòu)貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)，如何妥善處理農(nóng)發(fā)行履行職能和防控風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系成為現(xiàn)階段制定糧棉油信貸政策的著重點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行山西省分行夏糧收購(gòu)貸款連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)貸款本息“雙結(jié)零”，為今后持續(xù)深入開展糧食市場(chǎng)化收購(gòu)信貸工作積累了不少成功經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，以下四條措施應(yīng)是今后產(chǎn)銷平衡區(qū)開展市場(chǎng)化糧油信貸業(yè)務(wù)需要抓緊抓實(shí)的重要舉措：一是嚴(yán)格落實(shí)“三金”規(guī)定。即：糧食購(gòu)銷貿(mào)易企業(yè)申請(qǐng)收購(gòu)貸款，除了提供預(yù)計(jì)收購(gòu)量100%真實(shí)、有效、合法的購(gòu)銷合同外，還必須落實(shí)不低于合同價(jià)款10%的預(yù)付貨款，10%的自有資金和10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金。在企業(yè)未實(shí)現(xiàn)收購(gòu)貸款本息“雙結(jié)零”前，企業(yè)不得抽取預(yù)付貨款和風(fēng)險(xiǎn)保證金。二是嚴(yán)格把握“三關(guān)”。對(duì)收購(gòu)貸款堅(jiān)持實(shí)行“錢隨糧走、購(gòu)貸銷還、全程監(jiān)管、封閉運(yùn)行”的管理辦法，嚴(yán)格把握貸款投放、庫(kù)存管理和銷售回籠三個(gè)關(guān)口。嚴(yán)把貸款投放關(guān)，收購(gòu)期間，客戶經(jīng)理深入到各收購(gòu)庫(kù)點(diǎn)核實(shí)入庫(kù)糧食品種、數(shù)量和質(zhì)量，核對(duì)收購(gòu)憑證，根據(jù)收購(gòu)進(jìn)度供應(yīng)收購(gòu)資金，確保庫(kù)貸一致。待收購(gòu)結(jié)束后，及時(shí)對(duì)企業(yè)糧食庫(kù)存組織一次全面核查，并收回結(jié)余貨幣資金占用貸款；嚴(yán)把庫(kù)存監(jiān)管關(guān)，認(rèn)真落實(shí)庫(kù)存監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)持定期查庫(kù)，按倉(cāng)、垛核查糧食的品種、數(shù)量、質(zhì)量、品級(jí)、成本及變化情況，確保銀企賬賬、賬實(shí)相符；嚴(yán)把資金歸行關(guān)，按照有關(guān)規(guī)定做好銷售出庫(kù)的監(jiān)管，堅(jiān)持企業(yè)出庫(kù)通報(bào)制度，堅(jiān)持“錢貨兩清，收款出糧”原則，保證銷售貨款及時(shí)足額回籠并收貸。三是全力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”建設(shè)。結(jié)合糧食部門“智慧糧庫(kù)”建設(shè)，完善糧食庫(kù)存遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，切實(shí)提高糧食信貸管理科技化、信息化水平，解決資金去向管不了、查庫(kù)查不完、出庫(kù)看不住等糧食信貸管理中最棘手、最難辦和任務(wù)最繁重的工作。營(yíng)造良好的封閉運(yùn)行管理外部環(huán)境。四是建立常態(tài)化的糧食收購(gòu)信貸政策新聞媒體通報(bào)機(jī)制和重大事項(xiàng)報(bào)告制度，建立銀政攜手共建信用體系，定期向社會(huì)公布并動(dòng)態(tài)調(diào)整。
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