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我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略探討論文
網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟(jì)的1個(gè)亮點(diǎn)1直被人們寄與了很大但愿。但是在網(wǎng)絡(luò)神話幻滅的日子里，網(wǎng)上銀行也接踵墮入了窘境。據(jù)報(bào)導(dǎo)，歐洲許多國(guó)家獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行幾近全體倒閉，英國(guó)1位負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高檔管理人員表示，顧客對(duì)于因特網(wǎng)的反應(yīng)遠(yuǎn)不如預(yù)期的那樣，人們依然偏愛(ài)面對(duì)于面的銀行服務(wù)。比較而言，人們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前運(yùn)營(yíng)狀態(tài)不錯(cuò)的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增添了網(wǎng)上服務(wù)的商業(yè)模式，而非獨(dú)立運(yùn)作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示，顧客在使用因特網(wǎng)的同時(shí)，依然習(xí)氣應(yīng)用銀行的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因而從實(shí)際情況看，網(wǎng)上銀行并無(wú)預(yù)期的那樣節(jié)省本錢，反而增添了開(kāi)支。二00一年香港使用網(wǎng)上銀行的客戶平均本錢高達(dá)五萬(wàn)元港幣，許多銀行動(dòng)此望而生畏。面臨如斯尷尬的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士開(kāi)始從新評(píng)價(jià)以及預(yù)測(cè)網(wǎng)上銀行的今天以及明天，從新審視國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式以及實(shí)現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)情勢(shì)有兩種：1是由1家銀行總行統(tǒng)1提供1個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；2是是以各分行動(dòng)單位設(shè)有網(wǎng)址，并相互聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤⻊?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易進(jìn)程。第1種模式以工商銀行，中國(guó)銀行以及中信實(shí)業(yè)銀行動(dòng)代表；第2種模式則被建行、招商銀行所采取。從實(shí)現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾近1樣，不過(guò)是借助的媒體不同。銀即將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中，實(shí)現(xiàn)了交易便利，客戶無(wú)需再到銀行。然而咱們看到，不管怎么的技術(shù)模式以及連接方式，網(wǎng)上銀行依然沒(méi)法解脫對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，或者者說(shuō)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了延伸，將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒(méi)到達(dá)質(zhì)的奔騰。
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
因?yàn)殂y行之間的不同差異，尤其是網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)、技術(shù)前提相差很大，我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)當(dāng)在不同的時(shí)代有所為又有所不為。
國(guó)有銀行因?yàn)槠浔姸嗟慕?jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，占有市場(chǎng)八0％擺布的市場(chǎng)金額，對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴很強(qiáng)，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)與客戶樹立的合作瓜葛以及信譽(yù)評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)于面的溝通以及交換，這些是沒(méi)法用計(jì)算機(jī)接替的，因而短時(shí)間看國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在觸及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另外一方面講，國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的問(wèn)題較多，如股分制改造、不良資產(chǎn)太高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決軌制弊病，其次才是技術(shù)問(wèn)題。從這1意義講國(guó)有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宜采用重點(diǎn)關(guān)注，有限度地發(fā)展策略。實(shí)際情況也基本如斯，以中國(guó)建設(shè)銀行動(dòng)例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有：對(duì)于公對(duì)于私的查詢、對(duì)于私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手電機(jī)話繳費(fèi)、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)導(dǎo)中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行逐日交易量已經(jīng)超過(guò)四0億元，絕對(duì)于量在所有商業(yè)銀行中排名第1，但相對(duì)于量恐怕不足工行全天交易金額的一％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國(guó)有銀行業(yè)務(wù)品種的1種補(bǔ)充，是為客戶提供差別服務(wù)的1種手腕，增強(qiáng)與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，建立銀行科技形象。
相比較而言，中小商業(yè)銀行因?yàn)闆](méi)有歷史包袱以及較多的共性特色，推廣網(wǎng)上服務(wù)不管深度以及廣度都應(yīng)較為可行，癥結(jié)是采取甚么樣的技術(shù)模式，在甚么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行四五％的對(duì)于私業(yè)務(wù)以及一五％的對(duì)于公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，并且構(gòu)成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在利用新技術(shù)以及開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)發(fā)較高檔的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款以及拜托理財(cái)?shù)姆⻊?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)于其網(wǎng)站進(jìn)行了改造，但愿網(wǎng)上銀行做為其主要競(jìng)爭(zhēng)手腕。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在突起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)樹立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因而浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)以及客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
不管國(guó)有銀行、中小銀行選擇甚么樣的發(fā)展思路，終究有兩點(diǎn)是不能躲避的，1是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，2是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點(diǎn)處理不好會(huì)構(gòu)成范圍不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下從新走高擴(kuò)張低效力的老路。支付系統(tǒng)抉擇客戶通過(guò)因特網(wǎng)發(fā)布指令后，銀行能否完成實(shí)時(shí)匯兌以及異地轉(zhuǎn)賬、查詢等跨地區(qū)服務(wù)。據(jù)筆者了解，目前我國(guó)大部份的商業(yè)銀行支付清理系統(tǒng)還不能提供二四小時(shí)對(duì)于客戶的不間斷服務(wù)，也就是說(shuō)盡管客戶在銀行下班后發(fā)布了交易指令，但銀行支付系統(tǒng)已經(jīng)關(guān)機(jī)，只能等待次日處理，所以銀行動(dòng)客戶提供實(shí)質(zhì)意義的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前有技術(shù)障礙。
數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)前提之1。數(shù)據(jù)集中是銀行以及客戶能對(duì)于所有數(shù)據(jù)資源同享的1種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命，網(wǎng)點(diǎn)以及地域已經(jīng)再也不是抉擇因素，客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，客戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)之后的工作由銀行來(lái)完成。數(shù)據(jù)集中被國(guó)內(nèi)銀行業(yè)稱之為是1場(chǎng)革命，已經(jīng)被國(guó)外銀行廣泛采取，隨之會(huì)伴同著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造，數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會(huì)給人們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的變化，而不是重視宣揚(yáng)效果。據(jù)各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制訂了數(shù)據(jù)集中的時(shí)間表，國(guó)有商業(yè)銀行大約需要三－五年，中小商業(yè)銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)較少，大約需要三年擺布，有的乃至更短。最近，中國(guó)建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行籌備將擴(kuò)散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造晉升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)處理以及客戶服務(wù)為1體的新1代集中式計(jì)算機(jī)利用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)集中，從而使信息科技推進(jìn)全行的體制改革。工商銀行長(zhǎng)長(zhǎng)姜建清也提出，工行規(guī)劃在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大型計(jì)算機(jī)中心的集中工程以及數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，為客戶提供“1窗式”的綜合服務(wù)。
總之，網(wǎng)上銀行代表未來(lái)銀行發(fā)展的1個(gè)趨勢(shì)，咱們應(yīng)當(dāng)正視它的發(fā)展，但在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式下，不管大銀行仍是中小銀行如何選擇自己的發(fā)展策略，是應(yīng)當(dāng)當(dāng)真鉆研的新課題。
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