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淺談國家助學貸款償還風險與防范對策論文
【摘 要】國家助學貸款是為解決高校經(jīng)濟困難學生而發(fā)放的財政貼息貸款，國家助學貸款償還風險明顯高于一般商業(yè)性貸款。本文通過對國家助學貸款償還風險原因的分析，提出了建立和完善國家助學貸款償還風險防范對策。
【關(guān)鍵詞】助學貸款 風險 對策
國家助學貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，運用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經(jīng)濟困難學生資助力度，解決貧困家庭大學生學習、生活經(jīng)濟困難問題所采取的一項重大措施。國家助學貸款是為解決高校經(jīng)濟困難學生無力支付學費、生活費而發(fā)放的財政貼息貸款，是一種運用經(jīng)濟手段資助高校經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)的重要形式。這項資助政策，深受高校、大學生和社會歡迎。從1999年至今，國家助學貸款已經(jīng)逐漸成為國有公辦高校解決學生求學經(jīng)濟困難的主要途徑，保證了一大批貧困家庭學生順利完成學業(yè)。然而，國家助學貸款辦法、制度和運行機制尚在逐步探索完善過程之中，實踐中凸顯的問題，有待于進一步思考和研究解決，以確保國家助學貸款運行可持續(xù)發(fā)展。
一、國家助學貸款現(xiàn)狀
國家助學貸款從1999年在北京、上海等8個城市進行試點，于2000年9月在全國范圍內(nèi)推行。到2003年除一些名校少數(shù)學生象征性地獲得了銀行提供的助學貸款外，各承辦國家助學貸款業(yè)務(wù)的銀行大面積暫停了助學貸款發(fā)放。國家助學貸款工作遇到的困難引起了國務(wù)院有關(guān)方面的高度重視。教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會四部門于2004年6月聯(lián)合出臺了《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）。并已于2004年秋季開學后在全國普通高校全面實施。
國家助學貸款新機制彌補了舊機制的不足，在一定程度上有助于解決當前國家助學貸款推行過程中的問題。截至2005年12月，全國累計已審核國家助學貸款申請206.8萬人，累計審核金額172.7億元，有效地解決了高校相當一部分經(jīng)濟困難學生的學習和生活困難，為其順利完成學業(yè)發(fā)揮了積極作用，促進了教育的發(fā)展，維護了社會的穩(wěn)定。但在新機制運行過程中仍有不少困難。
新出臺《意見》改革了國家助學貸款實施機制，特別是建立和完善了貸款償還的風險防范和補償機制，進而起到方便貸款、防范風險的作用，但還不能根本解決違約貸款比例較高的難題。從到期的助學貸款還款情況來看，不少高校畢業(yè)生的違約貸款比例超過20%。國家助學貸款償還的風險高于其他商業(yè)貸款，導致銀行在辦理國家助學貸款一事上缺乏熱情，使國家助學貸款政策的落實和實施出現(xiàn)了困難。因此，研究國家助學貸款償還風險，尋找行之有效的防范措施具有重要現(xiàn)實意義。
二、國家助學貸款償還風險原因分析
1.銀行辦理的國家助學貸款業(yè)務(wù)風險高于商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。雖然《意見》設(shè)立風險補償專項資金給予銀行適當補償，但對商業(yè)銀行而言國家助學貸款仍屬高風險高成本的消費性貸款。國家規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款風險最高限度不能超過3%，實際操作中銀行一般會將貸款風險控制在1%左右。在沒有抵押與擔保的情況下，風險補償金（目前比例一般為10%—15%）是無法彌補20%以上的違約貸款的。另外，對銀行而言，國家助學貸款的管理成本與貸款追討成本過高，因為助學貸款單筆額度小，筆數(shù)多，催討困難，據(jù)調(diào)查目前商業(yè)銀行發(fā)放每百元的國家助學貸款的成本為15元，與其他貸款收益相比，如此高的成本讓銀行望而卻步。
2.銀行對放貸對象——學生承擔很大信用風險。國家助學貸款不需要貸款人提供任何形式的擔保，而放貸對象——學生又從沒辦理過借貸業(yè)務(wù)，幾乎沒有信用紀錄可供查詢，銀行無法考證學生的信用程度。
3.貸款風險暴露時間延長。按照新的助學貸款政策，高校學生可選擇在畢業(yè)后1到2年開始償還本金及利息，整個貸款年限長達10年，貸款風險暴露時間延長。
4.大學生就業(yè)難導致還貸情況不佳，是國家助學貸款風險的重要原因之一。當前，大學生就業(yè)難引發(fā)了一系列“后遺癥”，其中較為突出的就是還貸難。不少貧困大學生因畢業(yè)后就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳，就業(yè)后工作處于起步階段，多數(shù)畢業(yè)生收入不高且不穩(wěn)定，同時還要面對較大經(jīng)濟壓力，諸如結(jié)婚、購房等多項大筆經(jīng)濟開支，客觀上存在著還貸的實際困難，致使無力償還其在校期間好不容易爭取到的國家助學貸款。
5.設(shè)立的風險補償專項資金加重了學校的負擔。新政策為鼓勵銀行設(shè)立了風險補償專項資金，這雖然幫助銀行降低了貸款風險，但卻加重了學校的財務(wù)負擔，加大了學校的風險和責任，影響了部分高校的積極性。這是因為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)地方財政實力雄厚，所屬高校經(jīng)費充足，幾百萬風險補償金對這些地區(qū)及其所屬高校不造成明顯的財務(wù)困難，國家助學貸款在這些地區(qū)推行相對較為容易。而那些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，當?shù)刎斦щy，對高校的資金支持相對較弱，提取風險補償專項資金，無疑使那些教學科研經(jīng)費本來就不足的高校更感雪上加霜。
三、國家助學貸款償還風險防范對策
實際上，造成助學貸款難辦的原因是市場促成的。高校、銀行作為市場經(jīng)濟中的獨立主體，獲得最大利益、規(guī)避市場風險，是正常的反應(yīng)。但國家助學貸款畢竟是作為中國教育領(lǐng)域內(nèi)扶貧濟困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學生的福利，是不可能讓學生來承擔風險的。一方面是助學貸款的風險太大，另一方面是貧困生必須得到救助，矛盾的焦點就集中在助學貸款的風險由誰來承擔這個問題上。因此，要保證助學貸款真正成為救助貧困生的主渠道，就必須合理化解助學貸款的風險。必須要在政策和市場間找到一個恰當?shù)那腥朦c，才能從根本上解決貧困學生供學資金鏈問題。自然，尋求國家助學貸款償還的風險防范措施，建立和完善國家助學貸款償還的補償機制，促進銀行辦理國家助學貸款的積極性，切實幫助貧困學生順利完成學業(yè)，在實踐中顯得尤為重要，筆者認為可以從以下幾個方面來建立和完善國家助學貸款償還風險防范：
1.各級政府應(yīng)主動承擔助學貸款的主要風險
銀行發(fā)放的是國家助學貸款，這種貸款的主體是國家與貧困生，銀行只是代為操作，起媒介作用。學校是一個公益性的教育培訓機構(gòu)，應(yīng)該把精力更多地投入到培養(yǎng)人才上。幫助貧困生上大學，順利完成學業(yè)，是各級政府義不容辭的責任，政府理應(yīng)在救助貧困生方面肩負起更多的責任，承擔更多的貸款拖欠風險。在美國，商業(yè)銀行發(fā)放的助學貸款由州政府負責擔保且由聯(lián)邦政府“再擔保”，如果學生由于某種特殊原因確實無法償還貸款，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付貸款的95%。美國的做法值得效仿，我國各級政府也應(yīng)該為助學貸款提供擔保，一旦出現(xiàn)大學生失信欠貸行為，損失主要由政府來承擔，同時，追討欠貸的工作也要由政府來做。如此一來，商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款的后顧之憂就得以解除，自然就不會“嫌貧愛富”，這將更有利于國家助學貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。
2.進一步推進生源地助學貸款
生源地助學貸款屬于一般商業(yè)性貸款，它是指由大學生家庭所在地的金融機構(gòu)對家庭經(jīng)濟困難的大學生或?qū)W生父母、或愿意擔保的其他相關(guān)人發(fā)放的地方財政貼息貸款。生源地助學貸款有諸多優(yōu)點：一是貧困生戶口所在地政府及銀行便于了解學生家庭的實際情況，與學校相比更能直接把好初審關(guān)，保證真正需要幫助的學生得到貸款。同時，大學生畢業(yè)后無論走到哪里，都會與家庭保持聯(lián)系，父母如無力償還會催促子女還貸，子女也不會惡意拖欠而連累父母。因而，生源地助學貸款同樣有效地解決了合約簽訂后道德風險的發(fā)生。二是有利于降低交易成本。從貸款時間和金額上看，生源地助學貸款方便、靈活、快捷，相對于高校助學貸款的定時、定量的極為繁瑣的發(fā)放形式顯然提高了效率，降低了成本。 生源地助學貸款可以根據(jù)高校收費和家庭經(jīng)濟情況隨時發(fā)放，貸款金額根據(jù)家庭實際情況可大可小。同時，由于金融機構(gòu)很容易掌握學生家庭的經(jīng)濟收入、信用狀況、學生畢業(yè)后的動向，而且學生家長住所固定，遷移概率較低，所以有效地降低了金融機構(gòu)的信息搜索成本。再者，生源地助學貸款取消了高校這一環(huán)節(jié)，從而使高校將精力集中于培養(yǎng)學生和科研等主要任務(wù)上來，降低了不必要的成本負擔。目前，生源地助學貸款方式已在浙江、遼寧、山東、貴州等省開展，實踐證明它是一個簡單易行，直接有效的好辦法。
3.建立健全個人信用體系和失信違約懲罰機制
早期的貸款學生已完成學業(yè)，開始進入還款期。當前，由于部分學生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大，少數(shù)學生信用意識較差，已經(jīng)出現(xiàn)有的學生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，有近20%以上的貸款畢業(yè)生不同程度地存在還款違約情況。鑒于此，確立學生的信用，建立健全學生個人信用體系和失信違約懲罰機制是迫在眉睫的。一是學校應(yīng)加強對學生的誠信教育，建立起相應(yīng)的學生信用檔案，為商業(yè)化的社會征信機構(gòu)開展企業(yè)和個人信用信息的搜索、保存服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。二是建立健全個人信用系統(tǒng)。一方面應(yīng)盡快建立全國個人資信征詢系統(tǒng)、還貸監(jiān)測系統(tǒng)、學生個人信息查詢系統(tǒng)、學生誠信系統(tǒng)。另一方面應(yīng)加強區(qū)域性個人信息網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)，并充分利用這些區(qū)域性信息資源，實現(xiàn)財政、高校、銀行、教育、公安等部門的聯(lián)網(wǎng)，進而實現(xiàn)全國個人信息網(wǎng)絡(luò)資源共享，以便銀行及時進行貸款的跟蹤管理，有效地杜絕與遏制違約風險。三是完善法制建設(shè)，增大失信成本，加大懲罰力度。建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對于失信，甚至是欺詐行為者，應(yīng)給予相應(yīng)的懲罰或法律制裁，使其為此應(yīng)付出沉重的代價。
4.不斷開拓就業(yè)渠道，改變大學生就業(yè)難的狀況
大學生就業(yè)難造成了大學生對銀行違約，畢業(yè)后找不到工作，想還錢也無能為力，大部分的學生不是不想還錢，而是確實沒辦法還錢，這是國家助學貸款風險的深層次原因之一。要讓大學生有錢還，還必須給他們提供更多的就業(yè)機會和就業(yè)崗位，這就要求政府、教育管理部門、學校、社會各界都來關(guān)注貧困學生，幫助大學生拓寬就業(yè)渠道，改變目前大學生就業(yè)難的狀況，讓大學生畢業(yè)后都能找到工作，都有能力來還錢。
我們只有在國家助學貸款的實施過程中，不斷分析和總結(jié)存在的問題，才能防患于未染，才能保證國家助學貸款的政策順利實施，才能使高等學校國家助學貸款之路越走越寬廣。
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