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簡析高校助學(xué)貸款風(fēng)險防范的信息化支撐論文
【論文關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款違約風(fēng)險信息化
【論文摘要】針對國家助學(xué)貸款還貸風(fēng)險攀高的現(xiàn)象，加強(qiáng)助學(xué)貸款的全程信息化建設(shè)有助于優(yōu)化貸款管理、搭建教育平臺，在構(gòu)建助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系的同時實(shí)現(xiàn)管理、教育、服務(wù)工作的相結(jié)合，發(fā)揮大學(xué)生思想政治教育的載體功能，實(shí)現(xiàn)育人成才的目標(biāo)。
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)日益廣泛地應(yīng)用于教育系統(tǒng)各個領(lǐng)域，使用計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)優(yōu)化周家助學(xué)貸款T作模式，建立國家助學(xué)貸款管理全程信息化以推動工作的規(guī)范化、制度化、數(shù)字化是為必要。在貸款違約風(fēng)險防范方面，信息化為風(fēng)險防范體系的構(gòu)建提供了重要支撐，在解決助學(xué)貸款運(yùn)作便捷性問題、有效性問題、安全性問題的同時，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款相關(guān)資源的合理整合，多維度防范助學(xué)貸款風(fēng)險的發(fā)生，提高助學(xué)貸款管理水平、降低管理成本、減輕工作強(qiáng)度、提高工作效率，實(shí)現(xiàn)高校助學(xué)貸款一l作高效率運(yùn)轉(zhuǎn)與學(xué)生管理現(xiàn)代化、學(xué)生思想政治教育信息化的有效結(jié)合。
一、當(dāng)前國家助學(xué)貸款還款違約風(fēng)險評估
(一)違約現(xiàn)狀描述
冉1999年圍家正式實(shí)施助學(xué)貸款政策至今，受惠貧困生受資助面日益擴(kuò)大，“不讓一個貧困生失學(xué)”的口號漸切實(shí)地得到貫徹落實(shí)。然而，在國家助學(xué)貸款機(jī)制未盡完善的情況下，助貸T作面臨著實(shí)施過程中困境，其中，助學(xué)貸款還貸違約風(fēng)險居高的問題備受關(guān)注。以2006年為例，2006年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20％。2005年度，全國高校資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生總金額約為176．58億元，而2006年度比2005年度增長54。國家助學(xué)貸款資助金額增長的同時，伴隨著高違約率的風(fēng)險。中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會上表示，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28．4％。
(二)風(fēng)險成因探究
造成同家助學(xué)貸款違約風(fēng)險居高的因素錯綜復(fù)雜，其巾，經(jīng)濟(jì)成因和制度設(shè)置是重要的客觀因素，而貸款大學(xué)生個人的信用意識和法律意識問題則是最為關(guān)鍵的主觀因素。剖析國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險成因的構(gòu)成，有助于探究造成助貸風(fēng)險根源性問題，有針對性地設(shè)定風(fēng)險防范的措施，以攻克助學(xué)貸款契約管理的難關(guān)。
第一，經(jīng)濟(jì)因素：貸款大學(xué)生畢、世后的就業(yè)和收入情況是影響助學(xué)貸款還貸風(fēng)險高低的重要條件，經(jīng)濟(jì)狀況的低劣是造成還貸“客觀不能”的現(xiàn)實(shí)因素。就業(yè)形勢的嚴(yán)峻、就業(yè)能力的參差不齊，導(dǎo)致貸款大學(xué)生畢業(yè)后還貸能力的層次差異較大，直接影響著還貸的實(shí)現(xiàn)狀態(tài)。然而，值得思考的事，調(diào)查顯示，在助學(xué)貸款的大學(xué)畢業(yè)生中，預(yù)期收入屬于低收人群體的相對于高收入群體而言，還款拖欠的可能性反而降低�？梢娊�(jīng)濟(jì)狀況并非與還貸風(fēng)險形成正比。
第二，制度因素：國家教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會于2004年聯(lián)合出臺《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見》，為國家助學(xué)貸款管理的進(jìn)一步規(guī)范化奠定了基礎(chǔ)。各省具體實(shí)施此規(guī)范的過程中，根據(jù)本省實(shí)際情況制定相應(yīng)的實(shí)施辦法，以廣東省為例，《廣東省普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款管理暫行辦法(試行)》于2007年3月正式實(shí)施。新《辦法》的出臺，進(jìn)一步明確了國家助學(xué)貸款利益相關(guān)方的權(quán)責(zé)，在增強(qiáng)學(xué)校助學(xué)貸款管理自主性方面給予了較大的空間。但其相關(guān)條款的設(shè)置及其運(yùn)作對風(fēng)險防范且『Ij存在有效性缺失。首先，新《辦法》所設(shè)置的風(fēng)險補(bǔ)償激勵機(jī)制并未充分考慮我周的社會信用環(huán)境并依此提供良好的信用法律保障，賦予了學(xué)校過多的責(zé)任；校方所承擔(dān)的風(fēng)險超出了作為利益相關(guān)方所應(yīng)負(fù)的合理風(fēng)險范圍。學(xué)校履行著發(fā)放貸款、貸后管理、貸款催還等全程打包式的助學(xué)貸款管理工作，學(xué)校拆包履行此責(zé)任的過程任務(wù)量大且繁重繁瑣，有效助學(xué)貸款管理的壓力巨大。其次，貸款形式的設(shè)置改一學(xué)生一貸為一年一貸，加大學(xué)生和學(xué)校貸款辦理工作量，造成助學(xué)貸款合同管理的復(fù)雜度。在新辦法實(shí)施前，學(xué)生在校期間一次性簽一個合同即可獲多達(dá)四學(xué)年貸款，而新《辦法》實(shí)行每學(xué)年簽一個合同只貸一學(xué)年款，同一學(xué)生貸款，每學(xué)年重復(fù)做貸款申請、審核、宣傳教育、發(fā)放工作，降低助學(xué)貸款的管理和教育效率。再者，新《辦法》在操作層面上存在可行性困惑，特別是對違約學(xué)生的約束機(jī)制方面，在我國當(dāng)前信用體系尚未完善、未能形成有效約束的實(shí)際情況下，諸如“在有關(guān)媒體公布學(xué)違約學(xué)生的相關(guān)信息”等一類的舉措并不能夠有效控制違約現(xiàn)象。
第三，信用因素：信用意識與法律意識的淡薄是助學(xué)貸款還貸風(fēng)險形成與加劇的主觀成因，亦是其決定性因素。排除還貸能力的客觀要素如經(jīng)濟(jì)狀況，不按時還息、到期不還款等還款信用問題所表征的個人責(zé)任、義務(wù)、契約與承諾兌現(xiàn)的可靠度缺失，已成為國家助學(xué)貸款的瓶頸問題，并動搖了銀行作為營利機(jī)構(gòu)而開展助學(xué)貸款的信心，部分地區(qū)經(jīng)辦的銀行甚至停止了這一業(yè)務(wù)，造成資助T作的困境。
二、全程信息化在助學(xué)貸款風(fēng)險防范中的價值分析
根據(jù)1997年召開的首屆全國信息化工作會議，信息化是指培育、發(fā)展以智能化工具為代表的新的生產(chǎn)力并使之造福于社會的歷史過程在教育領(lǐng)域，教育信息化是指在國家及教育部門的統(tǒng)一規(guī)劃和組織下，在教育系統(tǒng)的各個領(lǐng)域全面深入地應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，加速實(shí)現(xiàn)教育現(xiàn)代化的過程。在國家助學(xué)貸款依托高等學(xué)校實(shí)施助學(xué)貸款管理、教育工作的過程中，助學(xué)貸款的全程信息化是助貸管理、誠信教育與違約風(fēng)險防范的重要支撐。助學(xué)貸款的全程信息化推動管理、教育、監(jiān)督等各項(xiàng)貸款風(fēng)險防范要素的整合，對有效防范違約風(fēng)險有著重要的意義。 助學(xué)貸款信息化促進(jìn)貸款辦理規(guī)范化、簡約化和效率化，降低助學(xué)貸款管理成本，風(fēng)險防范T作前移。利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，將助學(xué)貸款的申請、審批和管理程序精簡優(yōu)化，設(shè)置統(tǒng)一的、合理的模式進(jìn)行規(guī)范要求，將國家助學(xué)貸款利益相關(guān)各方從貸款事務(wù)性工作中解脫出來，確保學(xué)校將丁作重心合理重置，為風(fēng)險管理提供效率性保障。貸款違約風(fēng)險的防范可通過信息化過程前移至貸款申請、審批的程序之中，并貫徹于合同管理的每一個環(huán)節(jié)。
助學(xué)貸款信息化確保申貸信息、合同數(shù)據(jù)、貨后跟蹤的準(zhǔn)確性，從細(xì)節(jié)著手審核監(jiān)管，風(fēng)險管理增效增值。基于信息化在數(shù)據(jù)保存、處理過程中的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)高速數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)智能分析及高效合同管理等重要功能，通過各環(huán)節(jié)的管理平臺，及時高效地完成對學(xué)生貸款受理、審核、匯總、簽約、本息催收、貸后學(xué)生跟蹤等大量信息的實(shí)時管理，并同步完成對金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放、利息結(jié)算、還貸、風(fēng)險補(bǔ)償金統(tǒng)計(jì)等信息的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與管理，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款信息與相關(guān)各方信息系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)的對接。貸款風(fēng)險管理實(shí)現(xiàn)了完整性、安全性、可靠性與有效性的結(jié)合。
助學(xué)貸款信息化搭建誠信宣傳教育、法律意識培養(yǎng)、榮譽(yù)觀教育的新平臺，推動教育的實(shí)效性，風(fēng)險預(yù)防緊抓根源。貸款大學(xué)生的誠信教育、法制教育和社會主義榮譽(yù)觀教育應(yīng)突破傳統(tǒng)方法，依托信息化平臺尋求教育實(shí)效性最大化的模式。助學(xué)貸款全程信息化通過拓寬宣傳誠信、法律的空間，活躍學(xué)習(xí)要素，激發(fā)大學(xué)生關(guān)注誠信教育、提高法律認(rèn)知的學(xué)習(xí)熱情，多維度地開展教育宣傳。信息化亦通過建立相關(guān)教育輔助機(jī)制，以強(qiáng)化約束的方式協(xié)助教育的開展。如建立在校大學(xué)生的個人信用檔案，對大學(xué)生在校的誠信度進(jìn)行監(jiān)控，同時建立面向社會的學(xué)生個人誠信查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)享十會對學(xué)生個人的監(jiān)督，既對學(xué)生畢業(yè)后個人就業(yè)和發(fā)展產(chǎn)生影響，又為學(xué)生誠信的自覺性形成壓力，約束學(xué)生個人提高自身誠信度，從根源上防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。
三、信息化助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系構(gòu)建初探
助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程，信息化為體系構(gòu)建提供了現(xiàn)代化的T具支撐。信息化助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系主要涵蓋兩個層面：一是管理層面，通過全程信息化進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)貸款數(shù)據(jù)和信用信息的整合優(yōu)化，有效預(yù)警與懲治，以管理促安全，降低還貸風(fēng)險。二是教育層面，通過全程信息化推動誠信宣傳、法制教育，發(fā)揮國家助學(xué)貸款工作的思想政治教育載體作用，以事務(wù)促教育，以大學(xué)生個人修養(yǎng)的提高防范違約風(fēng)險，同時實(shí)現(xiàn)管理育人功能。
1、建立信息化管理模式，優(yōu)化貸款合同管理，完善風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控與違約懲治機(jī)制。信息化管理系統(tǒng)的構(gòu)建，提供了豐富的功能模塊、友好的界面和強(qiáng)大的交互功能，提高用戶的使用效率，同時簡化貸款工作流程；使用方便、靈活、易于操作，提高數(shù)據(jù)的正確性，有利于助學(xué)貸款的申請審批、放款管理、還貸管理和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析。實(shí)現(xiàn)信息的對接與互通，如貸款學(xué)生學(xué)籍信息、貸款信息與教育廳貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，確保貸款學(xué)生學(xué)籍管理信息統(tǒng)一、準(zhǔn)確、規(guī)范、齊全。加強(qiáng)了畢業(yè)離校學(xué)生的管理教育，學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查詢到個人資料和還貸情況，更新最新的聯(lián)系方式，降低學(xué)生因遺忘而導(dǎo)致違約的情況。提供多種形式的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析報表和便捷的數(shù)據(jù)下載功能，使貸款管理者能抽身于繁雜的業(yè)務(wù)流程中，通過分析、決策，優(yōu)化合同管理，及時有效防止貸款風(fēng)險。
2、打造信息化教育平臺，推動誠信教育與法制教育，從教育層面防范風(fēng)險。加強(qiáng)校園網(wǎng)、助學(xué)貸款信息系統(tǒng)的建設(shè)，使網(wǎng)絡(luò)成為開展思想政治教育的重要媒介，建立以誠信教育、法制教育、榮辱觀教育為目的的專題網(wǎng)頁、網(wǎng)站和信息專區(qū)，有針對性地直接發(fā)布有關(guān)貸款法律、法規(guī)、政策等信息和資料，特別是助學(xué)貸款違約預(yù)警、違約懲戒案例等信息，形成有效約束，提高貸款學(xué)生依合同約定及時還貸的自覺性。同時升華了國家助學(xué)貸款資助貧困生順利完成學(xué)業(yè)的價值，發(fā)揮了育人的功能，從思想政治教育層面獲得實(shí)效。
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