大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)的論文

　　摘要：大學(xué)生在信用卡消費(fèi)中是一特殊群體，大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點(diǎn)，特別是西方“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)觀念。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、現(xiàn)狀的闡述，分析大學(xué)生信用卡消費(fèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：信用卡消費(fèi)；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；措施

　　一、背景

　　2004年9月20日，金誠(chéng)信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后，在我國(guó)銀行界引發(fā)了爭(zhēng)相辦理大學(xué)生信用卡的熱潮，如建設(shè)銀行的龍卡名校卡、招商銀行的young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信i卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡等。這種大學(xué)生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨(dú)特的特征，只需要填一張申請(qǐng)表，提供身份證和學(xué)生證復(fù)印件，沒(méi)有擔(dān)保人的情況下就可以申請(qǐng)辦理信用卡。

　　二、現(xiàn)狀

　　1。有關(guān)數(shù)據(jù)表明53。7%的大學(xué)生擁有信用卡，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)信用卡消費(fèi)持有積極的態(tài)度，另一方面也可以看出大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿�還很大。在持卡數(shù)量方面，持有一張信用卡的比例高達(dá)68。3%，還有相當(dāng)一部分學(xué)生申辦了兩張信用卡。

　　2。辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時(shí)尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。

　　3。大學(xué)生對(duì)信用卡的各項(xiàng)有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時(shí)并沒(méi)有對(duì)信用卡的各項(xiàng)條款和功能進(jìn)行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時(shí)也未對(duì)各項(xiàng)條款仔細(xì)閱讀。

　　三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來(lái)許多方面的好處，但是它是在無(wú)擔(dān)保人的情況下發(fā)行的，所以風(fēng)險(xiǎn)也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時(shí)停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行，其原因就主要在此。因?yàn)樯虡I(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，它在提供金融服務(wù)的時(shí)候，追求的是盈利性、安全性和流動(dòng)性的統(tǒng)一。大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的特殊群體，缺乏還貸能力，導(dǎo)致安全性不高。同時(shí)，銀行提供免費(fèi)服務(wù)，導(dǎo)致贏利性不強(qiáng)。我國(guó)的大學(xué)生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費(fèi)能力，所以流動(dòng)性也不強(qiáng)。

　　1。信用風(fēng)險(xiǎn)

　　指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時(shí)足額還款而給銀行帶來(lái)?yè)p失的不確定性。大學(xué)生尚沒(méi)有固定工作，沒(méi)有穩(wěn)定可靠的薪酬收入，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源依賴父母，所以沒(méi)有穩(wěn)定的還款來(lái)源。

　　此外消費(fèi)觀也不成熟，很有可能沖動(dòng)消費(fèi)而到期無(wú)法償還；收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對(duì)等性，使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　2。欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于許多大學(xué)生擁有較強(qiáng)的理論背景和專業(yè)知識(shí)，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會(huì)帶來(lái)了極大的損失和威脅。

　　3。成本風(fēng)險(xiǎn)

　　很多大學(xué)生辦卡并非出于消費(fèi)需要，對(duì)信用卡使用率低，給銀行帶來(lái)了成本風(fēng)險(xiǎn)。

　　4。法律風(fēng)險(xiǎn)

　　發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，沒(méi)有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒(méi)有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒(méi)有償還義務(wù)。

　　四、控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法分析

　�。ㄒ唬┰诎l(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防

　　在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒(méi)有必要太高，對(duì)于一般的本科生，一個(gè)月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

　�。ǘ�）加強(qiáng)賬戶監(jiān)控及追討拖欠款

　　對(duì)大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控，便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對(duì)惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理。

　�。ㄈ�）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)交流

　　商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度，從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度。

　�。ㄋ模�學(xué)校對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)用卡知識(shí)與理財(cái)知識(shí)的普及，大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識(shí)。大學(xué)生是負(fù)有法律刑事責(zé)任卻沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。

　　五、總結(jié)

　　大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應(yīng)意識(shí)到問(wèn)題的存在而采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]朱會(huì)振，大學(xué)生信用卡的現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展分析[j]中國(guó)信用卡2007—12

　　[2]韓長(zhǎng)銳，我國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析[j]經(jīng)濟(jì)論壇2008。18

　　[3]黃文土，黃婉麗大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)管理[j]投資理財(cái)2010。5

　　[4]王明偉，大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀分析[m]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息

【大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)的論文】相關(guān)文章：

綠色消費(fèi)現(xiàn)狀及對(duì)策分析04-26

信用卡消費(fèi)調(diào)查問(wèn)卷05-01

試析信用卡及其風(fēng)險(xiǎn)管理04-28

消費(fèi)稅論文02-21

當(dāng)前大學(xué)生非理性消費(fèi)及對(duì)策探析論文06-23

長(zhǎng)江干線客渡船風(fēng)險(xiǎn)源現(xiàn)狀及對(duì)策04-26

建議關(guān)注信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)04-30

衡陽(yáng)市民旅游消費(fèi)現(xiàn)狀及需求調(diào)查研究04-30

消費(fèi)心理學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知04-28

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理論文02-20