淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善 關(guān)鍵詞：征信體系  信用缺失  社會信用體系 一、引言 在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟生活中，建立一個簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。 假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。 乙方 履約 違約 甲方 履約 10，10 -5，12 違約 12，-5 0，0 顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。 現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識，這個博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。 但是現(xiàn)實生活中的情況遠(yuǎn)比這個博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。 現(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。     二、建立征信體系的必要性 從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因為錯誤的信息必然導(dǎo)致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。 征信體系可以協(xié)助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟得以健康發(fā)展。 三、我國的現(xiàn)狀 （一）信用缺失的表現(xiàn)及危害 客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟運行帶來了嚴(yán)重的后果。 首先，它嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟秩序，已成為國民經(jīng)濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。 第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟的活力，造成資源配置效率下降。 　　第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風(fēng)險。 （二）現(xiàn)階段的發(fā)展 近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個人的信用體系進行了試點， 2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內(nèi)第一個以企業(yè)信用信息為專門采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬多家企業(yè)的信用信息。 近期，央行提出將加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機構(gòu)和其他具有合法使用目的的機構(gòu)開放。與此同時，央行將加強征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)。同時央行還將加強征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門建立的信息系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。 總體來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。 四、國外的做法 從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式， 另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的'國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。 　�。ㄒ唬┫嚓P(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求，于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃�律都隨著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。 　　《公平信用報告法》是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。 該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。該法規(guī)定， 消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票。對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。 　　對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、 特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機

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