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商業(yè)銀行與高校市場(chǎng)的拓展
[摘要]：隨著金融體制的逐步完善和金融業(yè)在產(chǎn)權(quán)上的適度松綁，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭日趨激烈，競(jìng)爭主體的多元化導(dǎo)致金融市場(chǎng)的廣泛開拓，高校近年來日益受到各大金融主體的青睞。本文以新的視角，著眼于高校資本市場(chǎng)的分析、開發(fā)和利用，把銀行和高校聯(lián)系起來，事實(shí)上是金融市場(chǎng)的有益探索。[關(guān)鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費(fèi)
近年來，隨著中國教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實(shí)施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實(shí)體在教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）業(yè)尤其是高等教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）領(lǐng)域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財(cái)經(jīng)大學(xué))為例：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內(nèi)先后進(jìn)入學(xué)校設(shè)立代理點(diǎn)（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對(duì)教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）領(lǐng)域如此看好，根本原因在于高等教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）領(lǐng)域的資本市場(chǎng)的潛在利潤有待開發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對(duì)象，是和高校市場(chǎng)的特點(diǎn)和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產(chǎn)出的行業(yè)，當(dāng)然，這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）產(chǎn)業(yè)看作一項(xiàng)福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場(chǎng)的拓展，但近年來，隨著教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時(shí)高校也形成一個(gè)相對(duì)龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢(shì)。
一 銀行在高校的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
目前，各銀行在學(xué)校的主要業(yè)務(wù)有：代收學(xué)費(fèi)，發(fā)放助學(xué)貸款、教職工工資、學(xué)生補(bǔ)助、獎(jiǎng)學(xué)金，吸收存款和代收電話費(fèi)等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續(xù)費(fèi)"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實(shí)上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）和負(fù)債業(yè)務(wù)（吸收存款），所以，在高等教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）方面的爭奪尚未達(dá)到高峰階段。
就此而言，高校市場(chǎng)似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場(chǎng)有其獨(dú)特的地方�，F(xiàn)在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學(xué)生來自全國各地，他們每學(xué)年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在�？�?cè)藬?shù)為1175.05萬人，如果省外學(xué)生的費(fèi)用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現(xiàn)行0.5的手續(xù)費(fèi)結(jié)算，僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費(fèi)。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場(chǎng)。
具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù)）或某一地區(qū)而不是全國聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，事實(shí)上，其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內(nèi)。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉(zhuǎn)型而來，無論其資本實(shí)力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認(rèn)為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方性服務(wù)內(nèi)容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。
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