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加入WTO與“兩岸三地”保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
一、兩岸三地保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及面臨的競(jìng)爭(zhēng)自20世紀(jì)90年代以來(lái)，兩岸三地保險(xiǎn)市場(chǎng)都獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而中國(guó)又是增長(zhǎng)的中心。1999年，大陸、臺(tái)灣和香港的保費(fèi)收入分別為168.3億美元、199.77億美元和74.98億美元，增長(zhǎng)幅度分別達(dá)到13.3%、13.6%和20.1%，增長(zhǎng)速度居世界前列。從市場(chǎng)規(guī)�？�，整個(gè)中國(guó)地區(qū)非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占亞洲總保費(fèi)收入的10%和6%。大陸的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展非常迅速。10年前，大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模只相當(dāng)于臺(tái)灣的三分之一；5年前，大陸財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)超過(guò)臺(tái)灣；2000年，大陸的壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約1000億元人民幣，與臺(tái)灣壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入差距進(jìn)一步縮小。2000年，大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入達(dá)到1595.9億元人民幣，增長(zhǎng)14.5%，保險(xiǎn)深度為1.79%，保險(xiǎn)密度為130元人民幣。2001年上半年，大陸GDP增長(zhǎng)率達(dá)7.9%。世界銀行近期發(fā)布的中國(guó)經(jīng)濟(jì)半年報(bào)告指出，中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)前景仍然看好，預(yù)計(jì)2001年實(shí)際GDP增長(zhǎng)會(huì)達(dá)到7%左右。入世和“奧運(yùn)效應(yīng)”將對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。大陸經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊空間。據(jù)預(yù)測(cè)，大陸保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)5年的年平均增長(zhǎng)速度將達(dá)到12%，到2005年，總保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2800億元人民幣，保險(xiǎn)深度將達(dá)到2.3%，保險(xiǎn)密度將達(dá)到230元人民幣。兩岸三地的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大的發(fā)展，但是同世界上一些成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，仍然存在很大差距。目前，整個(gè)中國(guó)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模只相當(dāng)于韓國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，與美國(guó)、日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比差距更大。外資保險(xiǎn)公司大多有著百年以上的發(fā)展史，形成了靈活健全的體制，積累了雄厚的資本實(shí)力，創(chuàng)造開(kāi)發(fā)了多樣化的產(chǎn)品和成熟的技術(shù)、知名的品牌、富有吸引力的用人機(jī)制，這比我們具有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前在大陸開(kāi)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司有13家，在臺(tái)灣開(kāi)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司有27家�？梢灶A(yù)見(jiàn)，加入WTO后，將有更多的外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，這無(wú)疑會(huì)對(duì)所有的中資保險(xiǎn)公司構(gòu)成巨大沖擊。此外，世界保險(xiǎn)市場(chǎng)近期的發(fā)展出現(xiàn)了新的走勢(shì)：一是保險(xiǎn)人兼營(yíng)產(chǎn)壽險(xiǎn)，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)綜合性。20世紀(jì)90年代以來(lái)，世界各國(guó)普遍進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革，主要思路是在同一保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)或通過(guò)建立子公司的形式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽險(xiǎn)之間相互兼營(yíng)。二是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)姻，業(yè)務(wù)滲透與融合密切。滲透的方式有代理關(guān)系、合資成立新金融機(jī)構(gòu)、互相合并或購(gòu)并，還有的銀行直接設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售保單。這在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合已呈不可避免的趨勢(shì)�，F(xiàn)在，大陸與臺(tái)灣的保險(xiǎn)法規(guī)依然規(guī)定采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。即使將來(lái)允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資公司也已形成先行一步的領(lǐng)跑優(yōu)勢(shì)。
二、兩岸三地保險(xiǎn)市場(chǎng)的共性
�。ㄒ唬┲袊�(guó)人對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好形成傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄率，促進(jìn)了帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。社會(huì)保障體系不完善和節(jié)儉的傳統(tǒng)也是儲(chǔ)蓄率偏高的主要因素。亞洲金融危機(jī)也使得人們由于金融和就業(yè)方面的不確定因素而更愿意儲(chǔ)蓄。
�。ǘ┥鐣�(huì)保障體制面臨改革。首先是養(yǎng)老保障體制的改革。當(dāng)今世界許多國(guó)家的養(yǎng)老保障體制實(shí)行的是三根支柱的復(fù)合制度，它是由政府負(fù)責(zé)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、由企業(yè)或工會(huì)負(fù)責(zé)的職業(yè)退休金計(jì)劃和由個(gè)人或家庭負(fù)責(zé)的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備合成的。三個(gè)支柱各司其職，保障職工退休后盡可能維持原有的生活水準(zhǔn)。大陸的養(yǎng)老保障制度也在向這個(gè)方向努力，但政府的責(zé)任過(guò)大，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度實(shí)際還是一個(gè)支柱——政府保險(xiǎn)。目前改革的重點(diǎn)和趨勢(shì)是以企業(yè)載體推動(dòng)和發(fā)展第二支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。據(jù)悉，臺(tái)灣和香港的養(yǎng)老保障制度正面臨進(jìn)一步的完善。因此，我們面臨著共同的問(wèn)題。其次，醫(yī)療保障體制面臨改革。完善的醫(yī)療保障體系應(yīng)是多層次的，一是基本醫(yī)療保險(xiǎn)；二是補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)，包括社會(huì)性和商業(yè)性的；三是醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，即非醫(yī)療保險(xiǎn)特征的個(gè)人自我保障和政府福利性保障與社會(huì)救助性保障。大陸、臺(tái)灣和香港三地的醫(yī)療
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