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關(guān)于我國保險理賠制度變遷的動態(tài)分析
在中國保險理賠制度變遷過程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國保險理賠制度變遷十年的歷程，對我們具有以下啟示：第一，未能形成有效的收益遞增機制是導(dǎo)致中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國保險公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對保險公估的人力資源投資部極少，因而保險公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機會，這是由我國現(xiàn)有的保險公估行業(yè)對國際通行的保險公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險公估公司，保險公估人員不足100人；保險公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來自保險公司，在保險公估實踐中容易偏袒保險公司一方。而保險理賠制度變遷的速度是保險公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險公估人（公估行）的預(yù)期回報率。由于信息分割，市場不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實中，我國保險公估公司與政府、保險公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險公估企業(yè)的市場主體地位得不到社會公眾（包括保險公司、投保人和保險監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來一直處于“地下狀態(tài)”。保險公估公司既得不到保險監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險市場中受到保險公司的極大牽制；同時，還由于在保險公估的實際操作中偏袒保險公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期�，F(xiàn)行的保險公估制度受到我國傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國保險理賠制度在變遷過程中，保險公估制度安排潛在的收益遞增機制未能有效地顯現(xiàn)出來，因而在與非中介理賠制度安排（保險人自行理賠方式）的動態(tài)博弈中沒有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢，進(jìn)而不能形成有效的保險理賠制度變遷路徑的自我強化機制。
第二，交易費用的大量存在是引致中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴的另一個重要因素。威廉姆森把交易費用要素細(xì)分為機會主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國保險理賠制度安排由保險人自行理賠向保險公估轉(zhuǎn)變的過程中，交易費用的四個要素均廣泛地存在著。保險公估人、保險人受到理性的限制，在保險理賠業(yè)務(wù)中機會主義傾向嚴(yán)重；加之由保險公估公司自身的信譽和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的不確定性，導(dǎo)致保險公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強，機會成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險公估制度安排在中國現(xiàn)實的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國保險理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績效的保險人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無績效的制度變遷路徑在相當(dāng)長一段時間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機制能有效地克服社會成員對傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
第三，中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國保險業(yè)恢復(fù)以來，中國保險理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來是無效的保險人自行理賠制，盡管存在著非獨立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保人的保險需求，但由于在傳統(tǒng)的保險人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險公估制度較之現(xiàn)有的保險人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強化了現(xiàn)存保險理賠制度的刺激和慣性，使非績效的中國
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