我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的三重矛盾與化解

  首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行的主要動力。發(fā)展網(wǎng)絡銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因為網(wǎng)絡銀行相對傳統(tǒng)銀行而言有獨特的三大優(yōu)勢：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢。據(jù)專家計算，傳統(tǒng)銀行柜臺的每筆交易費用為1.07美元，而網(wǎng)上僅需1美分，成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%”[1]。網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。(2)業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務外，一般還提供三種新的業(yè)務：公共信息服務（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟、金融新聞等）、投資理財服務和綜合經(jīng)營服務。業(yè)務領域的擴大使網(wǎng)絡銀行在賬務查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

　　其次，迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行的推動力。信息技術的發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的強大動力。

　　再次，加入WTO的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟勢必與世界經(jīng)濟全面接軌，而網(wǎng)絡銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行。

　　　　二　三重矛盾：發(fā)展網(wǎng)絡銀行的困難與障礙分析

　�。ㄒ唬┗�礎薄弱與快速拓展業(yè)務的矛盾

　　自1998年3月中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡銀行以來，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。隨著我國各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng)，各類金融在線服務的開辟，以及金融智能卡的逐步開發(fā)，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是，當前我國網(wǎng)絡基礎設施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡業(yè)務的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先，銀行拓展網(wǎng)絡業(yè)務需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設施，而我國互聯(lián)網(wǎng)速度慢，質(zhì)量差，極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，缺乏網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音識別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。

　　（二）安全難保與提高客戶信心的矛盾

　　不少客戶對網(wǎng)絡銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡中流動，不僅涉及巨大的經(jīng)濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應法制和監(jiān)管機構的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度，導致網(wǎng)絡安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡銀行的安全問題主要來自兩個方面：　  一是技術性安全問題。由于網(wǎng)絡銀行所使用的計算機、路由器等硬件設備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國外引進，使我國銀行界在這些設備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面，在防止來自發(fā)達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡銀行時，有相當一部分未經(jīng)過獨立的權威機構或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布�系統(tǒng)、

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