- 相關(guān)推薦
論保險監(jiān)管的嚴(yán)格性
內(nèi)容摘要 保險監(jiān)管,是目前關(guān)于保險業(yè)研究的熱點(diǎn)問題。嚴(yán)格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴(yán)格性,根源于保險經(jīng)營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。
世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實(shí)上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴(yán)格性源自何處?有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)?其嚴(yán)格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴(yán)格性對保險監(jiān)管的實(shí)踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點(diǎn)的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究,在實(shí)踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據(jù)。
一、保險業(yè)的特點(diǎn)與國家對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上,體現(xiàn)在保險經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項(xiàng)內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。
(一)保險商品的特點(diǎn)
保險是一種提供風(fēng)險保障的經(jīng)濟(jì)活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗(yàn),因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費(fèi),保險消費(fèi)感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務(wù)、一般金融服務(wù)等隱形消費(fèi)更難體驗(yàn)。人們對風(fēng)險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風(fēng)險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費(fèi)則需要在風(fēng)險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一個方面是:它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品,但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品,因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的,生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束;而保險商品則不是這樣:消費(fèi)者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障),這種承諾是一種信用,被保險人交納保費(fèi)在前,遭受風(fēng)險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
保險商品具有特殊的社會與經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。保險人作為商品經(jīng)營者,其主觀目的是追求經(jīng)濟(jì)收益。但是,保險這種商品具有良好的外部化效應(yīng),這就是它對經(jīng)濟(jì)、社會和人們生活的穩(wěn)定與安定作用,對科學(xué)技術(shù)發(fā)展的促進(jìn)作用,對國際貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)交往的保障作用,以及對于社會文明發(fā)展的促進(jìn)作用。
保險商品還有一種特殊的效應(yīng)———防災(zāi)減損。減少風(fēng)險事故的發(fā)生,避免和減少財產(chǎn)損失和人員傷亡,這是保險人與被保險人的共同利益所在。保險人為了提高經(jīng)濟(jì)效益、減少賠款、增加利潤,必然要與被保險人共同做好防災(zāi)減損工作。保險商品的防災(zāi)減損效應(yīng)具有重大意義:從整個社會來來看,單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能轉(zhuǎn)移風(fēng)險,社會財富和人員仍然會受到危害,而保險中的防災(zāi)減損能減少整個社會的這種損失。
(二)保險經(jīng)營的特點(diǎn)
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點(diǎn)。
第一,保險經(jīng)營的特殊風(fēng)險。保險業(yè)是以風(fēng)險為經(jīng)營對象的特殊行業(yè),具有各種形式的特殊風(fēng)險:
投保人和被保險人的道德風(fēng)險。這種道德風(fēng)險可以表現(xiàn)在多個方面:投保人違背最大誠信原則,隱瞞真相,以不適合的標(biāo)的作為保險標(biāo)的,或進(jìn)行不正確的描述,“降低”保險標(biāo)的的風(fēng)險程度,以圖少交保費(fèi);投保人或被保險人故意制造事故,或在事故發(fā)生后不采取適當(dāng)?shù)臏p災(zāi)防損措施,通過賠獲而得到不正當(dāng)利益;出險后,夸大損失,以圖多得賠款;被保險
[1] [2] [3] [4]
【論保險監(jiān)管的嚴(yán)格性】相關(guān)文章：
論農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有效性05-01
論 慣 性04-30
論外部性04-28
論性修養(yǎng)04-30
無俗念 論性,無俗念 論性尹志平,無俗念 論性的意思,無俗念 論性賞析 -詩詞大全03-13
論漢賦的虛構(gòu)性04-30
論矛盾的層次性04-30
論質(zhì)的層次性04-27