保險(xiǎn)表見代理制度分析

　　其次，保險(xiǎn)表見代理的設(shè)立也有助于完善保險(xiǎn)代理制度。早期保險(xiǎn)代理制度單純從保護(hù)保險(xiǎn)人利益出發(fā)，并無表見代理的規(guī)定，只有有權(quán)代理和無權(quán)代理的簡單劃分，這使即使投保人無過錯卻可能承擔(dān)無權(quán)代理的后果。這就使得投保人承擔(dān)了不合理的、過度的負(fù)擔(dān)，不利于維護(hù)交易安全。而表見代理以維護(hù)善意投保人之利益，維護(hù)交易安全為宗旨，并且由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。于是，善意投保人依合理信賴行事得到了合理的法律保護(hù)，同時(shí)也使得保險(xiǎn)代理制度更為健全。

　　第三，保險(xiǎn)表見代理制度的建立有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場良好秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果無表見代理，則因保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而使被保險(xiǎn)人的利益受損，對保險(xiǎn)發(fā)展帶來阻礙：其一，降低保險(xiǎn)代理制度的信用，使其代理制度應(yīng)有的功能大為減損。當(dāng)投保人有合理理由信賴代理人有代理權(quán)并與之簽單時(shí)，結(jié)果卻是該保單不為保險(xiǎn)人所承認(rèn)。在這種情況下，人們會視代理為畏途，而不敢或不愿意與代理人接觸；其二，如果保險(xiǎn)公司對表見代理不承擔(dān)責(zé)任，那么投保人對保險(xiǎn)代理人的審查將十分嚴(yán)格，通過保險(xiǎn)代理人招攬的業(yè)務(wù)將銳減，投保人會到保險(xiǎn)公司管理機(jī)構(gòu)所在地或營銷服務(wù)部投保，而拒絕與保險(xiǎn)代理人接觸，遍布城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)代理人將失去意義，我國的保險(xiǎn)業(yè)就很難發(fā)展起來。其三，保險(xiǎn)公司為了減少代理人因越權(quán)代理行為而產(chǎn)生的后果必將進(jìn)一步加強(qiáng)對代理人的培訓(xùn)和管理，從而更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

　　　　保險(xiǎn)表見代理的構(gòu)成要件

　　1.沒有代理權(quán)而為的代理行為。所謂無權(quán)代理，就是沒有代理權(quán)的代理。無權(quán)代理并不是代理的一種形式，而是具備代理行為的表象，但卻欠缺代理權(quán)的行為。保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行的保險(xiǎn)代理活動，其越權(quán)代理行為當(dāng)然無效。行為人無代理權(quán)是構(gòu)成表見代理的前提條件。

　　2.客觀上須具有使投保人相信代理人具有代理權(quán)的情形。在構(gòu)成表見代理時(shí)，代理人雖無代理權(quán)，但在客觀上保險(xiǎn)代理人有與保險(xiǎn)公司具有客觀的具體的密切聯(lián)系基礎(chǔ)，這種聯(lián)系足以使投保人相信代理人對其所為事項(xiàng)具有相應(yīng)的代理權(quán)。這種給投保人造成錯誤判斷的情形，是構(gòu)成表見代理的前提要件。但是，如果這些情形不真實(shí)或不充分，均不能構(gòu)成表見代理。

　　在保險(xiǎn)實(shí)踐中，表見代理人與保險(xiǎn)公司具有下列事實(shí)上或法律上的聯(lián)系都可認(rèn)定構(gòu)成表見事實(shí)：(1)如保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)公司的招牌、圖章、保險(xiǎn)單，印有公司名稱的信箋或其他文件交給代理人，但事實(shí)上并未對該人進(jìn)行授權(quán)，而代理人雖無代理權(quán)卻辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)保險(xiǎn)代理人原有某種范圍的代理權(quán)，后因保險(xiǎn)人撤回部分代理權(quán)，使原代理權(quán)受到限制，此撤回并不是盡人皆知的，所以可能使第三人誤以為保險(xiǎn)代理人仍有代理權(quán)而與其簽訂合同。(3)代理權(quán)終止后或代理人離職后保險(xiǎn)人未及時(shí)告知投保人或未采取必要措施公示代理關(guān)系終止的事實(shí)并收回代理證書、展業(yè)證書，造成投保人不知代理關(guān)系終止而仍與之交易。

　　3.投保人須為善意且無過失。所謂善意且無過失，是指第三人不知無權(quán)代理人的代理行為欠缺代理權(quán)，而且第三人的這種不知情不能歸咎于他的疏忽或懈怠。因此，如果投保人不知道或不可能知道保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)或代理權(quán)已經(jīng)終止而與代理人簽單的即為善意。在英美法上，當(dāng)?shù)谌�人知道或�?yīng)當(dāng)知道代理人根本沒有代理權(quán)、或代理權(quán)受有限制，則不成立表面授權(quán)，從而他不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理。對于第三人是否具有過失，英美法采取“合理人”(reasonableperson)標(biāo)準(zhǔn)，即“當(dāng)一項(xiàng)交易到了如此非正常狀態(tài)，以至于任何一個(gè)合理人處于第三人的地位都會對此進(jìn)行查詢，就不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理”。在大陸法國家，民法理論對過失的劃分極為細(xì)致，即重大過失、輕過失和輕微過失。重大過失，是指行為人欠缺一般人具有的起碼的注意。輕過失，是指行為人欠缺具有一般知識、經(jīng)驗(yàn)的人誠實(shí)處理事務(wù)時(shí)所應(yīng)盡的注意。輕微過失，是指行為人欠缺極謹(jǐn)慎、勤勉和精細(xì)的人的注意。筆者認(rèn)為，為保護(hù)被保險(xiǎn)人，就保險(xiǎn)表見代理中的第三人的過失而言，應(yīng)當(dāng)采用重大過失標(biāo)準(zhǔn)，即要求投保人或被保險(xiǎn)人盡到一般人的注意義務(wù)即可。只要對保險(xiǎn)代理人的代理資格證或展業(yè)證進(jìn)行審查，即無過失，投保人對保險(xiǎn)代理人的合理信賴就應(yīng)受法律的保護(hù)。

　　以上三個(gè)要件，必須同時(shí)具備、缺一不可，才能構(gòu)成保險(xiǎn)表見代理行為。缺少其中一個(gè)要件就不能認(rèn)定是保險(xiǎn)表見代理行為。

　　　　保險(xiǎn)表見代理的法律效力

　　綜觀各國的民事立法，規(guī)定表見代理的法律后果由本人承擔(dān)是通說，我國《合同法》、《保險(xiǎn)法》也采用了此觀點(diǎn)，它著重保護(hù)交易安全，保護(hù)善意、無過失相

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