淺談補(bǔ)充醫(yī)療保險需求及發(fā)展走勢

補(bǔ)充醫(yī)療保險作為我國醫(yī)療保險改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實踐中的探索，都還只是剛剛起步。補(bǔ)充醫(yī)療保險將如何發(fā)展，這里我們談一些個人的看法。

　　一、從個案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求

　　為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個案地區(qū)的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工 92630入，男女職工比例為 8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險，我們得出如下幾點印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

　�。ㄒ唬┐蠖鄶�(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占 85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣�年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

　�。ǘ�）愿意自辦或為職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

　　（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設(shè)計補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

　　二、補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢試析

　�。ㄒ唬┭a(bǔ)充醫(yī)療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。

　　社會主義市場經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會增大社會成員生存和生活的風(fēng)險。而社會保障體系作為社會發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會保障各個項目中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險），勞動者的流向?qū)⑷�決于用

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