我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究 2

　　 市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。(1)市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時(shí)間，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)并建立社會信用管理體系，對提高市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

　　一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用

　　發(fā)達(dá)的社會信用體系對于市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費(fèi)信貸市場不發(fā)達(dá)問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房價(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場發(fā)展的條件�？墒俏覈�信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立。

　　第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場效率的提高。

　　第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴(kuò)大市場規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大。

　　第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

　　第四，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應(yīng)包括國家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個(gè)人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個(gè)人消費(fèi)市場。信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然會促進(jìn)對企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估和管理水平的提高。同時(shí)，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然要求社會的企業(yè)信用信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會個(gè)人信用管理體系的建立。目前我國已經(jīng)實(shí)行存款實(shí)名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實(shí)名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個(gè)統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實(shí)名制并不能有效化解整個(gè)金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個(gè)金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、目前我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

　　信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等。

　　1．出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

　　第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國

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