淺談我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放方式的抉擇

　　當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的全球化、體化趨勢(shì)表明,任何一國(guó)經(jīng)濟(jì)包括經(jīng)濟(jì)組成中的某一部分,都不能離開其它國(guó)家經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立存在,也不可能在封閉狀態(tài)下保持持久的發(fā)展與繁榮。在開放、多元、相互依賴與緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中,開放、合作已成歷史性的必然。我國(guó)改革開放以來(lái),各行各業(yè)所取得的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就充分證實(shí)了這一點(diǎn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障和其它金融服務(wù)的職能和使命,在其發(fā)展中,實(shí)行對(duì)外開放政策就自不待言。尤其是,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的“大數(shù)法則”要求在其產(chǎn)業(yè)政策中實(shí)行對(duì)外開放。而對(duì)于尚處在幼稚階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言,實(shí)行對(duì)外開放政策的必然性還有來(lái)自以下幾方面的自身需要。(1)鑒于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后狀況,亟需通過(guò)引進(jìn)外資增加保險(xiǎn)供給;(2)引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、人才乃至產(chǎn)品,以便實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)業(yè)的自強(qiáng);(3)恢復(fù)我國(guó)世界貿(mào)易組織締約國(guó)地位的外交需要。

基于上述內(nèi)外因素方面的考慮,我國(guó)在改革開放的系統(tǒng)工程中,依據(jù)自身需要適時(shí)開啟了保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門。從80年代開始,我國(guó)就允許外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立代表處,1992年,美國(guó)AIG公司在我國(guó)開業(yè);1993年?yáng)|京海上開業(yè);1996年,相繼批準(zhǔn)了加拿大宏利、瑞士豐泰在我國(guó)開業(yè);1997年,批準(zhǔn)法國(guó)安盛、德國(guó)安聯(lián)、美國(guó)安泰三家保險(xiǎn)公司與我國(guó)保險(xiǎn)公司成立合資保險(xiǎn)公司。1998年,進(jìn)一步批準(zhǔn)英國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司在我國(guó)開業(yè)。保險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年來(lái)的對(duì)外開放,的確為基礎(chǔ)薄弱的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)注入了“催化劑”。首先,外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),在短期內(nèi)增加了保險(xiǎn)供給,緩解了以往供給資金不足的問(wèn)題。其次,外資公司先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)我國(guó)同行業(yè)產(chǎn)生了良性示范與啟迪;再次,外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,對(duì)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了生存與發(fā)展的壓力,加快了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。最后,我國(guó)保險(xiǎn)界通過(guò)與外資公司的接觸擴(kuò)大了同國(guó)際保險(xiǎn)界的聯(lián)系。

然而,由于對(duì)開放我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)尚不深刻,加之對(duì)開放的“度”和開放的方法缺乏基于本國(guó)實(shí)際的科學(xué)策略,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放存在著諸多問(wèn)題。表現(xiàn)為:

1.把對(duì)外開放等同于單向引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司。無(wú)論是法規(guī)、政策的制定,還是輿論宣傳,都傾向于構(gòu)筑吸引外資公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的“環(huán)境”,而缺乏走出去的意識(shí)和政策引導(dǎo),更沒(méi)有與走出去相配套的法規(guī)。

2.把開放等同于開放我國(guó)的直接保險(xiǎn)市場(chǎng),而沒(méi)有充分考慮與之相配套的間接市場(chǎng)的開放和構(gòu)建,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)平衡、保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制重視不夠。如我國(guó)在短時(shí)間內(nèi)引進(jìn)了一批外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司,由于這些主體直接參與分割我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng),造成了目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上供大于求的局面。

3.把保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與保險(xiǎn)公司的數(shù)量相等同,在短期內(nèi)引進(jìn)了一批實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的外資保險(xiǎn)公司。如在1992至1998年不到六年的時(shí)間里,在我國(guó)開業(yè)的外資公司已達(dá)到9家,境外保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立的代表處已近200家。這些中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“潛在主體”,目前已開始在人員分流、市場(chǎng)分割、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等方面對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)形成沖擊。作為一種極端情況,如果這些公司都獲準(zhǔn)在我國(guó)開業(yè),對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊將是致命的。這方面,舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的教訓(xùn)值得我們汲取。

4.由于資本的趨利本性,外資保險(xiǎn)公司在時(shí)機(jī)成熟時(shí)必然會(huì)充分利用其在華建立的機(jī)構(gòu),以參股、購(gòu)買我國(guó)保險(xiǎn)公司股票、收購(gòu)我國(guó)保險(xiǎn)公司等“隱形進(jìn)入”手段,滲入我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)部門,從而對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的依據(jù)

就保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系及其自身結(jié)構(gòu)體系,以及世界各國(guó)在對(duì)外開放中所達(dá)成的共性經(jīng)驗(yàn)和原

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