保險市場違規(guī)行為透視

　 今年五月八日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的規(guī)定》，開始全面整頓和規(guī)范金融秩序，查處銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營活動，取締非法經(jīng)營活動，打擊和制止經(jīng)營欺詐。與此同時，中國保監(jiān)會針對保險市場存在的隨意放傭、回扣和費(fèi)率浮動等不正當(dāng)競爭行為，在全國范圍內(nèi)展開了整頓保險市場違規(guī)行，凈化保險市場運(yùn)行秩序的行動，以保障我國保險事業(yè)的健康發(fā)展。我國即將加入世界貿(mào)易組織，保險業(yè)作為率先開放的領(lǐng)域，使得我們有必要對于保險市場的違規(guī)行為進(jìn)行反思，發(fā)現(xiàn)和找出各種違規(guī)行為產(chǎn)生的源頭，為我國保險市場的國際化鋪平道路。

　　一、保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會主義精神文明建設(shè)的一項重要內(nèi)容是“三德”教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)），即社會公德，職業(yè)道德及家庭美德教育（www.xfhttp.com－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xfhttp教育網(wǎng)）。保險作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險人缺乏職業(yè)道德，就會出現(xiàn)以小團(tuán)體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，盲目殺價，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付無賠款退費(fèi)等現(xiàn)象。保險中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍代理業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費(fèi)回扣等現(xiàn)象。可以說保險市場存在的許多問題都與保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個社會商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險行業(yè)缺乏自律約束機(jī)制有關(guān)。

　　二、保險監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會自1998年成立以來，在規(guī)范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟(jì)單位的目標(biāo)時，它們就會從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運(yùn)用和費(fèi)率等方面較為嚴(yán)格的非市場行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場化的監(jiān)管機(jī)制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業(yè)將逐步融入全球保險市場，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

　　三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場競爭機(jī)制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機(jī)構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險公司面對政府的干預(yù)常常無可奈何。政府機(jī)構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險公司經(jīng)營，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區(qū)保險公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強(qiáng)制保險的做法也暴露了個別政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場經(jīng)濟(jì)體系下公平競爭的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場競爭機(jī)制，還滋長了不良的社會風(fēng)氣。市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場的缺陷和不足，政府經(jīng)濟(jì)職能中最重要的是要促進(jìn)市場發(fā)育，規(guī)范市場行為，建立市場秩序，保護(hù)平等競爭。

　　四、保險公司內(nèi)控制度不夠健全。一些保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，往往不注重承保質(zhì)量，經(jīng)常承保一些不該承保的標(biāo)的，增大了出險的可能。保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，風(fēng)險的滯后性、隱蔽性和突發(fā)性決定了保險公司不能單看保單的出售量，而應(yīng)注意承保的質(zhì)量、險種的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險的控制和再分散等。近年來，保險經(jīng)營者偏重于市場份額，認(rèn)為只要業(yè)務(wù)規(guī)模大、保費(fèi)收入多就是保險公司實力的體現(xiàn)，就能確保公司的經(jīng)營效益。在我國，保險企業(yè)內(nèi)控機(jī)制雖然早已提出，但由于中資保險公司經(jīng)營時間較短，管理經(jīng)驗欠缺，沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，風(fēng)險管理預(yù)警體系、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系和稽核監(jiān)督體系尚不健全。所以保險行業(yè)有必要完善核保核賠人員的評價體系，建立一支高素質(zhì)的核保師、核賠師隊伍，一方面幫助保險公司提高核保核賠質(zhì)量，控制經(jīng)營風(fēng)險；另一方面也對保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，監(jiān)督保險公司的經(jīng)營行為。

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