中國保險中介的發(fā)展方向與監(jiān)管目標(biāo)之淺見

中央“十五”計(jì)劃建議中強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展服務(wù)業(yè)加快服務(wù)業(yè)市場化、社會化步伐，打破壟斷經(jīng)營，引進(jìn)競爭機(jī)制。還特別指出要實(shí)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)與行政部門脫鉤和改制。這應(yīng)當(dāng)、也必須成為確定當(dāng)前和今后一個時期我國保險中介行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管指導(dǎo)思想的出發(fā)點(diǎn)。

　　一、關(guān)于保險中介發(fā)展的方向

　　按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認(rèn)為，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

　　(一)市場化。保險中介是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險業(yè)發(fā)達(dá)的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅(jiān)定不移地推行社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，我國保險業(yè)市場化進(jìn)程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

　　(二)規(guī)范化。保險中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會、監(jiān)事會和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營，公平競爭的市場秩序。

　　(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽(yù)和社會形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

　　(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過程。目前，保險中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預(yù)見的不遠(yuǎn)的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

　　二、關(guān)于保險中介監(jiān)管的目標(biāo)

　　監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對被監(jiān)管的保險中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

　　為了順應(yīng)保險中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗(yàn)我們具體監(jiān)管行為的效果。

　　我們認(rèn)為，在健全的市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

　　也許有人會提出，沒有將保護(hù)監(jiān)管對象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問看似合理，其實(shí)不然。那么，保險中介公司的合法權(quán)益由誰來維護(hù)呢?回答很簡單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權(quán)益，保險中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個獨(dú)立法人，保險中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力，嚴(yán)格地講，在

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