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廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析論文
一、問題的提出
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞健＾r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn),由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議,保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制進(jìn)一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入,人們保險(xiǎn)意識的普遍提升,保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù),廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而,這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí),與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì),廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬元,急劇萎縮到2005年的1402.7萬元,減少了2822.6萬元;在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下,賠款支出也急速下降,由1997年的3952.2萬元,下降到2005年的1115.5萬元,減少了2836.7萬元;廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊,九年的平均賠付率高達(dá)70.8(見表1)。
根據(jù)表1可以清晰的看到,從1997年開始到2005年,廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征,隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求。
廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重,如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)民交保費(fèi)少,收不付賠;農(nóng)村分散面廣、資金薄,保險(xiǎn)成本高;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣,道德風(fēng)險(xiǎn)高;商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問題:政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少,機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度,不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足,而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏,在縣一級,基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持,甚至政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響,如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。
二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營來看,即便保險(xiǎn)公司厘定了5-12的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率(根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示:2003年,中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5-12,其中較高的是蔬菜,達(dá)到10,玉米小麥為5。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2-2),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的,不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會(huì)享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性,無法阻止沒有繳費(fèi)的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能,能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營成本的作用,但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)沒有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮,一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊,減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說,沒有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí),政府將提供財(cái)力支持,專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為,政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會(huì)提高。由于“搭便車”問題的存在,商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入,便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形,即單靠市場的力量無法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。
三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
只有農(nóng)民愿意投保,保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營,社會(huì)得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)得益,需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)主要發(fā)揮以下功能:
(一)規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例,廣東地處東亞季風(fēng)區(qū),氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁,主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)90年代,廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元,占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5。此外,廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約,主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體,根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn),保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān),農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此,政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性,建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面,我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn),選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與,合作保險(xiǎn)起主要作用,政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持,自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。
(二)糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性,需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度,對外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼,或者對兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼,其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本,這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響,彌補(bǔ)了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式,支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年,上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)
政體系,市區(qū)兩級財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元,其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25-30,每年的市區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼,約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25。由于有財(cái)政補(bǔ)貼,上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國平均水平,其中水稻的保費(fèi)大約在1.2左右,奶牛在1至3之間;而且,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中,水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85,奶牛投保面達(dá)到了80,出口的蔬菜投保面達(dá)到了25。
(三)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競爭性的,兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會(huì)隨著任何人對它的消費(fèi)增加而減少的物品,消費(fèi)具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品,我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看,農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失,可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償,從這一角度看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品,它具有消費(fèi)的排他性和競爭性,誰投保,誰受益。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn),這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來控制,更不是一般意義上的個(gè)人過錯(cuò)造成的,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益,從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看,農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè),但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),不僅能保障自己收入穩(wěn)定,而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。因此,對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品,應(yīng)采取“政*財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。
(四)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題
農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方,農(nóng)戶相對保險(xiǎn)公司來說處于信息優(yōu)勢地位,因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者,他對生產(chǎn)過程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營狀況都較清楚,而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此,保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會(huì)引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為,如有意造成標(biāo)的物的非正常損害,或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱,政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為,是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司,由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任,或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色,通過對不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例,引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時(shí),政府還要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此,政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì),在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等,為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。
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