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如何實現(xiàn)人壽保險的可持續(xù)發(fā)展
綜觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，中國保險業(yè)持續(xù)２５年的快速發(fā)展確實是一個“奇跡”。這種“奇跡”的取得，緣起于中國多年以來良好的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，得益于中國保險界人士對專業(yè)化、規(guī)范化和國際化保險市場的潛心培育。西方國家保險業(yè)提供的一條重要且可資借鑒的經(jīng)驗，是惟有將保險業(yè)立足于長期發(fā)展戰(zhàn)略來考慮，才能實現(xiàn)其穩(wěn)步的前進(jìn)。人壽保險由于其自身的特殊性，很大程度上有別于一般工商業(yè)乃至傳統(tǒng)金融業(yè)。它注重長期性的經(jīng)營，注重謹(jǐn)慎穩(wěn)妥的發(fā)展，可以說實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是事關(guān)壽險業(yè)發(fā)展全局的一條重要的生命線。那么，在各種挑戰(zhàn)面前，中國壽險業(yè)應(yīng)如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢？我個人認(rèn)為，可從以下幾方面著手：建立保險信用體系，奠定壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石
由于經(jīng)濟(jì)、社會和思想等多方面的原因，目前我國失信現(xiàn)象嚴(yán)重，壽險領(lǐng)域也出現(xiàn)了“誠信危機(jī)”。信用貧困已成為制約中國壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、影響壽險業(yè)國際競爭力的重大問題。建立保險信用體系，就是要通過法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會監(jiān)督等手段，對保險監(jiān)管者信用、保險主體信用及業(yè)外信用在保險經(jīng)營活動中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，打造保險信用的完整體系，為壽險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基石。壽險業(yè)要樹立這樣一種理念：客戶、個人代理人和壽險公司都處于一種俱榮俱損的“生態(tài)環(huán)境”，不容破壞。依法保護(hù)投保人的合法權(quán)益，就是維護(hù)壽險業(yè)和個人代理人的可持續(xù)發(fā)展。作為保險主體信用制度的主體，壽險公司還應(yīng)加強(qiáng)合約管理、營銷預(yù)警、財務(wù)管理、理賠管理等等方面的制度建設(shè)，努力從制度上約束和規(guī)范保險主體信用行為。改變目前過分依賴個人代理人展業(yè)的狀況，大力發(fā)展保險中介，有效化解由于個人代理人的不合規(guī)行為所產(chǎn)生的保險糾紛。嚴(yán)格內(nèi)控機(jī)制，提高信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，及時向公眾披露公司經(jīng)營及財務(wù)狀況，使壽險市場主體經(jīng)營活動透明化。
防范增量風(fēng)險，構(gòu)筑壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的平臺
增量風(fēng)險是與存量風(fēng)險相對而言的，意即在壽險經(jīng)營中由于險種結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)不合理等原因，而使壽險業(yè)產(chǎn)生的新的風(fēng)險。不良資產(chǎn)和利差損是中國壽險業(yè)以前形成的存量風(fēng)險，從壽險公司目前的資金管理體制和壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，已不太可能再產(chǎn)生新的、規(guī)模較大的不良資產(chǎn)和利差損。同時，我國壽險業(yè)正處在快速發(fā)展階段，正是化解存量風(fēng)險的有利時機(jī)，如果能夠在防范增量風(fēng)險的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)，存量風(fēng)險就可以被逐漸稀釋和化解。所以，壽險公司目前風(fēng)險防范的工作重點要放在防范增量風(fēng)險上，因為如果增量風(fēng)險不能得到有效控制，會給壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。壽險公司應(yīng)制定穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，采取措施從多方面防范和化解當(dāng)前壽險業(yè)的增量風(fēng)險。首先，在經(jīng)營機(jī)制方面，壽險公司要通過完善經(jīng)營機(jī)制，真正成為符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的、以追求經(jīng)濟(jì)效益、具有自我約束能力的市場主體。其次，在技術(shù)方面，壽險公司要建立科學(xué)的對經(jīng)營中產(chǎn)生的增量風(fēng)險進(jìn)行評估和監(jiān)測的方法技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)。
加強(qiáng)行業(yè)創(chuàng)新，提高壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實力
壽險業(yè)要在保持和發(fā)揚經(jīng)營管理中好的經(jīng)驗和傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，與時俱進(jìn)，改革和改進(jìn)不合時宜的、妨礙發(fā)展的觀念，束縛發(fā)展的做法和制度，用機(jī)制活力和政策導(dǎo)向，推動壽險業(yè)發(fā)展進(jìn)步。要沿著建立現(xiàn)代企業(yè)制度的方向，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換；要按照“有進(jìn)有退”和“有所為，有所不為”的原則，對組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整、重組，使之更加科學(xué)、合理、精干、高效，更加適應(yīng)新形勢、新任務(wù)的要求；要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)有特色、技術(shù)含量高的新險種，不斷滿足客戶日益增長的保險需求；要進(jìn)行銷售渠道創(chuàng)新，探索網(wǎng)上銷售；要牢固樹立人才強(qiáng)司的戰(zhàn)略思想，緊緊抓住培養(yǎng)、吸引和使用三個環(huán)節(jié)，不斷調(diào)整和優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，著力打造管理、銷售、技術(shù)、服務(wù)四支專業(yè)隊伍，實行不同崗位人才的價值最大化配置，讓發(fā)展的活力和增長的潛力進(jìn)一步迸發(fā)出來。
加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁
現(xiàn)代企業(yè)的競爭并不在于短期的利潤最大化，而在于長期發(fā)展并形成持續(xù)的領(lǐng)先優(yōu)勢。為此，壽險業(yè)必須在發(fā)展中調(diào)整結(jié)構(gòu)、在結(jié)構(gòu)調(diào)整中提高效益，努力實現(xiàn)速度和結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一。我們追求的終極目標(biāo)應(yīng)該是“強(qiáng)”，最理想的狀態(tài)是“邊大邊強(qiáng)”，使“大”與“強(qiáng)”成正比。要達(dá)到這種理想狀態(tài)必須把握好幾點：首先，公司在高速成長的過程中要注重管理水平的同步提高，扎扎實實，一步一個腳印往前走，而不是靠急速膨脹來實現(xiàn)高速發(fā)展。其次，在成長的過程中，要建立一套完善的監(jiān)督約束機(jī)制。獲得明顯的可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢，令競爭對手難以模仿，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。再次，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，為公司持續(xù)領(lǐng)先發(fā)展提供智力支撐。
共同培育市場，營造壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境
盡管我國壽險市場資源很豐富，但在一定的時期和一定的社會發(fā)展階段，也是有限的，因此必須保護(hù)好、利用好、開發(fā)好壽險資源。隨著中國保險市場對內(nèi)對外全方位開放，市場競爭將會越來越激烈，但這種競爭不應(yīng)是“你死我活”，而應(yīng)是更高層次的競爭與合作。消費是分不同層次的，每家壽險公司都有其市場空間，絕不能為了搶占市場，而違規(guī)經(jīng)營，不計成本，不顧質(zhì)量和風(fēng)險，要與競爭對手共存共榮，在長期的競爭中扎扎實實地發(fā)展自己。更進(jìn)一步講，壽險從業(yè)者追求的不僅是“單贏”，而是“雙贏”和“多贏”，共同培育一個良性發(fā)展的市場已成為現(xiàn)代競爭的主流。對壽險業(yè)來說，振興民族壽險業(yè)，不是靠任何一家公司能夠獨立完成的，它需要所有壽險公司整體合作。只有在競爭中合作，在合作中競爭，才能共同進(jìn)步，才能推動壽險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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