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適合中國(guó)家庭的投資理財(cái)方式
1、銀行存款。
安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高：即使在休息日月黑風(fēng)高的夜晚，你也可以將存款支取，通過(guò)刷卡、柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)的方式完成及時(shí)支付。其他諸如基金、銀行理財(cái)，一般都有交易時(shí)間限制、到賬慢等特點(diǎn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)7x24小時(shí)的想動(dòng)就動(dòng)。安全性加上良好的流動(dòng)性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財(cái)工具。
但是隨著國(guó)家推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革以及未來(lái)銀行業(yè)的深化發(fā)展， 不同銀行的存款的收益率、安全性都將出現(xiàn)分化，到時(shí)候就需要進(jìn)行收益和風(fēng)險(xiǎn)的取舍，而不是像現(xiàn)在只需要考慮收益率即可。。不過(guò)值得一提的點(diǎn)是我國(guó)目前的存款都是單利的，存期到期時(shí)一次性付息，當(dāng)然不同存期間是復(fù)利的。打個(gè)比方，你存了一筆10000元存期為5年的存款，5年期利率為5%。則滿5年的時(shí)候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，第二個(gè)5年開(kāi)始的時(shí)候，假設(shè)收益率是6%，則再過(guò)5年的后的總金額=12500*6%*5.
2、貨幣基金。
安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點(diǎn)是一般需要1-2個(gè)工作日才能到賬，不過(guò)目前不少貨幣基金已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)T+0交易了。和存款相比，貨幣基金有個(gè)優(yōu)勢(shì)：銀行定期存款如果提前支取會(huì)變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，按日計(jì)息，按月支付無(wú)到期日，不會(huì)出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會(huì)功虧一簣的情形。貨幣基金起點(diǎn)金額1000元起。今年出現(xiàn)的余額寶，已經(jīng)可以做到按日計(jì)息、按日付息了，起點(diǎn)金額1元即可。
購(gòu)買(mǎi)渠道：銀行、證券公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、部分支付工具(淘寶、銅板街、匯付天下等)
3、國(guó)債
儲(chǔ)蓄式國(guó)債收益率高于銀行存款，安全性最高(這是個(gè)看起來(lái)比較奇怪的現(xiàn)象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應(yīng)該會(huì)低些)。國(guó)債流動(dòng)性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲(chǔ)蓄式國(guó)債的一個(gè)缺點(diǎn)是供不應(yīng)求，在銀行柜臺(tái)難買(mǎi)的到。記賬式國(guó)債其實(shí)大家可以通過(guò)交易所買(mǎi)，但是多數(shù)投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價(jià)格波動(dòng)，實(shí)際上如果能夠判斷即將進(jìn)入降息周期，那么買(mǎi)記賬式國(guó)債或許更加理想。儲(chǔ)蓄國(guó)債起點(diǎn)金額低100元即可。目前最新的三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債收益率5%，5年的5.41%. 在憑證式和電子書(shū)儲(chǔ)蓄國(guó)債之間，建議優(yōu)先考慮電子式國(guó)債，因?yàn)殡娮邮绞敲磕旮断�，憑證是最后一次性還本付息，5年下來(lái)每年付息的再投資后會(huì)比憑證式的高出不少。
3、銀行理財(cái)。
固定收益類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國(guó)債，但是流動(dòng)性較差，必須持有到期，安全性多數(shù)情況下不需要擔(dān)心，因?yàn)橛秀y行信用在里面。銀行理財(cái)一般適合于投資期限一年以內(nèi)的情況。起點(diǎn)金額5萬(wàn)、10萬(wàn)、30萬(wàn)都有，相對(duì)較高。除了固定期限、固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在也有不少的銀行理財(cái)是屬于期限靈活可變、收益率浮動(dòng)的產(chǎn)品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個(gè)可以通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或借助理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分析。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行、股份制銀行的理財(cái)，絕大多數(shù)情況下會(huì)實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。
4、企業(yè)債券/公司債券。
這里指交易所的企業(yè)債和公司債。中國(guó)交易所的債券迄今為止事實(shí)上的違約風(fēng)險(xiǎn)為零，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)違約事件。天朝的嚴(yán)格的債券審批機(jī)制決定了債券在現(xiàn)階段是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極低但收益率又顯著高于銀行存款和國(guó)債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報(bào)。。靈活非常好，當(dāng)天買(mǎi)當(dāng)天就可以賣(mài)。起點(diǎn)金額1000元即可。不過(guò)做債券是需要面臨價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的，因此如果沒(méi)有一定專(zhuān)業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)或無(wú)專(zhuān)業(yè)人士指導(dǎo)，不建議中短期的投資行為，因?yàn)橛袃r(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于可以持有到期的投資者，還是考慮的。 做債券的有利時(shí)機(jī)是降息周期，因此密切關(guān)注利率走向，會(huì)非常有助于投資債券。 從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)的債券遲早會(huì)出現(xiàn)違約事件，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。
5、公募基金。 這里面的學(xué)問(wèn)非常大，因?yàn)榛鸱趾芏喾N，可以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限和流動(dòng)性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個(gè)層級(jí)的應(yīng)有盡有，一時(shí)半會(huì)兒無(wú)法說(shuō)完。
起點(diǎn)金額1000元。另外特別提一下分級(jí)基金，分級(jí)基金的低風(fēng)險(xiǎn)份額非常適合長(zhǎng)期投資，以目前(2012年2月29日)價(jià)格買(mǎi)入，長(zhǎng)期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風(fēng)險(xiǎn)份額，滿足自己的投機(jī)需求。大家可以各取所需。起點(diǎn)金額低：100元足夠在二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)一手了。
6、陽(yáng)光私募基金。
相比公募基金，整體業(yè)績(jī)更好，2011年排名第一的陽(yáng)光私募收益率30%以上，不過(guò)業(yè)績(jī)分化也大。應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)股市里的絕頂高手不少集中在陽(yáng)光私募領(lǐng)域，有不少的基金長(zhǎng)期大幅跑贏大盤(pán)的。起點(diǎn)金額100、300萬(wàn)起。
7、信托。
固定收益類(lèi)信托現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)相比2006-2011年的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有所上升。預(yù)期收益率高，一般在7%-12%左右，流動(dòng)性差。信托公司有著嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)于項(xiàng)目會(huì)進(jìn)行盡職調(diào)查，且讓融資方提供抵押擔(dān)保物，即使融資方最終無(wú)力償還，其所提供的擔(dān)保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信托業(yè)有個(gè)潛規(guī)則“剛性兌付”，就是說(shuō)即使之前所有的風(fēng)控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包補(bǔ)上差額，為的就是維護(hù)自己的信譽(yù)和形象。因?yàn)�，雖然合同也寫(xiě)明了不承諾保本保收益，但是如果真的無(wú)法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且也容易被同行業(yè)攻擊，因此寧可賠錢(qián)也不能壞了名聲。但是，有這個(gè)意愿和能不能真正實(shí)現(xiàn)”剛性兌付“是有差別的。 如果某個(gè)項(xiàng)目融資額非常大致?lián)p失慘重，不排除信托公司依合同行事不”剛性兌付“。信托行業(yè)遲早會(huì)出現(xiàn)第一起未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的案例，只是時(shí)間的問(wèn)題。當(dāng)然，總體來(lái)說(shuō)，信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還是處在較低的水平，對(duì)于資金量大又追求穩(wěn)健收益的投資者，信托是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是需要多做功課做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，從投資項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)、融資方實(shí)力、信托公司實(shí)力等方面進(jìn)行深入分析。起點(diǎn)金額高，100萬(wàn)、300萬(wàn)起。
8、黃金。
黃金歷來(lái)被當(dāng)做保值增值的理財(cái)工具，過(guò)去十年的走勢(shì)印證了人們的觀點(diǎn)。但是黃金的商品屬性時(shí)其也具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去半年的糾結(jié)走勢(shì)體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)特征。流動(dòng)性尚可。所以建議在有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的前提下去選擇合適 的時(shí)機(jī)適當(dāng)配置黃金產(chǎn)品。另外，黃金作為資產(chǎn)傳承倒是個(gè)不錯(cuò)的方法，可以避稅。
9、外匯。
一般的投資者都不會(huì)涉及外匯投資，外匯投資是一項(xiàng)很費(fèi)神的投資工具：需要經(jīng)常關(guān)注各方面的信息變換，還需要較高的技術(shù)分析水平。而且，即使是頂尖的外匯投資高手，其勝率估計(jì)也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認(rèn)為美元最安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的�？傮w來(lái)說(shuō)，在人民幣國(guó)際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對(duì)美元還是一個(gè)升值趨勢(shì)，拿本幣換一個(gè)貶值的貨幣顯然是不可取的。美國(guó)人還天天希望多換點(diǎn)人民幣賺人民幣升值的價(jià)差，我們干嘛反向操作呢?外幣總體來(lái)說(shuō)還是不碰為好，何必多牽扯一個(gè)匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我說(shuō)的是目前，隨著時(shí)間的推移，未來(lái)形勢(shì)發(fā)生變化出現(xiàn)人民幣兌美元貶值也是可能的。
10、保險(xiǎn)。
我個(gè)人對(duì)保障型的保險(xiǎn)從來(lái)不排斥。有個(gè)老師說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)好比請(qǐng)了保鏢。不能說(shuō)保鏢如果沒(méi)幫你擋幾刀保鏢費(fèi)就不付了，請(qǐng)保鏢是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時(shí)刻守候付費(fèi)，這個(gè)是合理的。 但是，理財(cái)型保險(xiǎn)適合人群和場(chǎng)合比較有限，需要具體問(wèn)題具體分析。 理財(cái)型保險(xiǎn)投資期限長(zhǎng)，靈活性差，一般收益率也不高。
11、房地產(chǎn)。
門(mén)檻高，現(xiàn)階段不適合。聽(tīng)黨的話，跟黨走就好。
12、期貨。
這個(gè)沒(méi)弄過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)大門(mén)檻高，一般還是回避好。
13、股票。
對(duì)于多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，對(duì)股票投資要慎之又慎。 建議不要以一種樸素的方式去自己選股，或者簡(jiǎn)單的道聽(tīng)途說(shuō)某個(gè)股票好就買(mǎi)入。 如果1：自己不具備選股的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和方法，我建議還是通過(guò)買(mǎi)偏股型基金的方式間接投資股票市場(chǎng)。由于現(xiàn)在QDII產(chǎn)品的豐富，我們已經(jīng)可以足不出戶就配置全球的股票市場(chǎng)，當(dāng)然主要還是以A股市場(chǎng)、美股市場(chǎng)和港股市場(chǎng)、亞太市場(chǎng)為主。如果2：如果你自己不知道怎么選，但是周?chē)姓J(rèn)識(shí)的確實(shí)有突出的股票投資能力且真的真誠(chéng)的愿意幫助你的人，那么也可以借助別人的力量。不過(guò)目前國(guó)內(nèi)多數(shù)民間高手是短線派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其實(shí)不適合多數(shù)普通投資者，因?yàn)楦靖簧纤麄兊墓?jié)奏。買(mǎi)入并持有策略比較適合普通投資者，但是這對(duì)于選股能力要求是很高的。
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