怎樣制作適合自己的理財(cái)方案

　　做一份切實(shí)可行的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案，要了解自己的財(cái)務(wù)狀況和消毒情況。小編整理了怎樣制作適合自己的理財(cái)方案，歡迎欣賞與借鑒。

　　1.測(cè)試你的風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好是指為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所持的態(tài)度。這就這涉及到客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類，一般來(lái)說(shuō)分為：非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。

　　小伙伴們是不是很好奇自己屬于哪類型的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？一般在銀行網(wǎng)站上都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，大家可以去測(cè)試看看。風(fēng)險(xiǎn)偏好將決定你的專屬理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.正處在理財(cái)周期的哪個(gè)階段？

　　生命周期理論是由F莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R布倫博格、A安多共同創(chuàng)建的。該理論為消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

　　由此延伸到理財(cái)領(lǐng)域，即為家庭生命周期的應(yīng)用。它分為四個(gè)時(shí)期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長(zhǎng)期（子女長(zhǎng)大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使家庭消滅）。

　　家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你將綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　下表為四個(gè)不同階段的特征，大家對(duì)照看看自己與哪一個(gè)相符。

　　3.你的理財(cái)目標(biāo)是什么？

　　一般而言，投資者在理財(cái)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出。義務(wù)性支出也稱為強(qiáng)制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出。

　　義務(wù)性支出包括三項(xiàng)：

　　第一，日常生活基本開(kāi)銷；

　　第二，已有負(fù)債的本利償還支出；

　　第三，已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。

　　收入中除去義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出，選擇性支出也稱為任意性支出，不同價(jià)值觀的投資者由于對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后帶來(lái)的效用有不同的主觀評(píng)價(jià)，因此，對(duì)于任意性支出的順序選擇會(huì)有所不同。

　　根據(jù)對(duì)義務(wù)性支出和選擇性支出的不同態(tài)度，可以劃分為后享受型（螞蟻?zhàn)澹�、先享受型（蟋蟀族）、�?gòu)房型（蝸牛族）和以子女為中心型（慈鳥(niǎo)型）四種比較典型的理財(cái)價(jià)值觀。以下圖表就是這4種理財(cái)價(jià)值觀的理財(cái)特點(diǎn)及使用的投資品種。

　　另外需要注意的是，這4類理財(cái)價(jià)值觀是為了用作分析，將其分為極為典型的4類。在現(xiàn)實(shí)家庭中，理財(cái)價(jià)值觀肯定不會(huì)如此典型，會(huì)介于幾種類型之間。因此，具體的運(yùn)用過(guò)程中就要根據(jù)情況，進(jìn)行比例調(diào)整。

　　4. 財(cái)務(wù)狀況

　　了解自己的財(cái)務(wù)，需要從三個(gè)層面：收支，資產(chǎn)負(fù)債，財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　a.做好收支明細(xì)表

　　了解自己的消費(fèi)習(xí)慣，做出相對(duì)合理的預(yù)算跟儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這是所有人財(cái)富積累的基礎(chǔ)�；ò雮�(gè)小時(shí)靜下心來(lái)好好整理自己的收入支出明細(xì)，找出固定和剛性支出，算出自己比較有把握的儲(chǔ)蓄額，確定好以后固定下來(lái)，接下來(lái)按照預(yù)算嚴(yán)格執(zhí)行。也許你會(huì)難以堅(jiān)持，最好的方案就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　做收支明細(xì)表對(duì)很多人來(lái)說(shuō)都是很繁瑣很痛苦的事情，但是，我們需要通過(guò)這個(gè)過(guò)程來(lái)了解自己，找到適合自己的儲(chǔ)蓄方式。

　　b.資產(chǎn)負(fù)債

　　資產(chǎn)負(fù)債表可以顯示家庭目前的財(cái)務(wù)狀況。家庭資產(chǎn)負(fù)債表在理財(cái)中有著十分重要的作為，如在優(yōu)化家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)、幫助家庭資產(chǎn)快速增值、建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系等方面發(fā)揮重大的作用。

　　知彼，了解理財(cái)產(chǎn)品

　　目前大家比較熟悉的投資渠道有活期、貨基、理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金（不包含貨基）、貴金屬、外匯、期貨、國(guó)債、定期存款、投連險(xiǎn)等等 。因?yàn)橘Y產(chǎn)配置會(huì)考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，這里按照資金的流動(dòng)性和安全性來(lái)劃分一下：

　　第一類：流動(dòng)資產(chǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)、收益低的投資渠道：活期、貨基，還可以包括期限在一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。參考年化收益在3%左右。

　　第二類：低風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期資產(chǎn)，流動(dòng)性要差一些，收益略高些：債基、國(guó)債、定存、還有期限在一個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品。參考年化收益在5%左右。

　　第三類：高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，長(zhǎng)期收益高，流動(dòng)性不可測(cè)，因?yàn)橛锌赡芴桌危汗善�、股基和混基、貴金屬、外匯、期貨、投連險(xiǎn)等。

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