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香港友邦保險(xiǎn)的優(yōu)勢之危疾終身保PK進(jìn)泰安心保
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香港友邦保險(xiǎn)的優(yōu)勢之危疾終身保PK進(jìn)泰安心保
概述
保誠的危疾終身保和友邦的進(jìn)泰安心保是香港保險(xiǎn)市場上最熱銷的兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也是客戶咨詢最多的產(chǎn)品。有的客戶想了解哪個(gè)產(chǎn)品保費(fèi)更低，有的客戶想了解哪個(gè)產(chǎn)品保障更多，還有的客戶想了解哪個(gè)產(chǎn)品更容易理賠??總之，大家對這兩款產(chǎn)品非常感興趣，也有非常多的問題想了解清楚。我把大家關(guān)心的問題匯總成一句話：這兩款產(chǎn)品，哪個(gè)更適合我？
這句話其實(shí)包括了兩個(gè)問題：
第一，兩款產(chǎn)品的全方位對比，各自的優(yōu)劣勢有哪些？
第二，我個(gè)人的實(shí)際情況選擇哪個(gè)產(chǎn)品更好？
我們先說第一個(gè)問題。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以從保費(fèi)、保單收益、保障范圍、核保標(biāo)準(zhǔn)、疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)等5個(gè)方面進(jìn)行對比分析。理由很簡單，花費(fèi)最少、保額最高、保障的疾病范圍最廣、核保最寬松、理賠最容易的產(chǎn)品，對消費(fèi)者來說當(dāng)然最好的。所以，在下文中，我將依據(jù)幾個(gè)因素對比分析危疾終身保和進(jìn)泰安心保，供各位看官參考。
我們再說第二個(gè)問題。個(gè)人實(shí)際情況主要是指年齡、身體狀況、財(cái)務(wù)狀況等，最重要的因素是是年齡，因?yàn)槟挲g對身體和財(cái)務(wù)狀況有著非常直接的影響。總的來說，年紀(jì)輕、身體好的客戶可以考慮分紅高但核保要求也高的產(chǎn)品，年紀(jì)大、身體有輕微病癥的客戶選擇核保較為寬松、病種覆蓋廣的產(chǎn)品。
綜上所述：我選取兩個(gè)年齡對比危疾終身保和進(jìn)泰安心保，分別是30歲男性和50歲男性，假設(shè)身體狀況良好，基本保額都是15萬美元（100萬人民幣）。
保費(fèi)
保費(fèi)是指大家購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。那么如何評價(jià)一個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)方面的優(yōu)勢呢？很簡單，在保額、保障范圍、繳費(fèi)年限等因素相同的情況下，哪個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)更低，那么它的優(yōu)勢就更大！
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危疾終身保：每年保費(fèi)是3310.5美元，繳25年，總保費(fèi)是70950美元。 進(jìn)泰安心保：每年保費(fèi)是2848.5美元，繳25年，總保費(fèi)是71212.5美元。 在分析之前，我先說明一個(gè)問題：30歲男性的繳費(fèi)期為什么選擇25年？理論上，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期是越長越好，這樣才可能實(shí)現(xiàn)以小博大。
例如，客戶A繳了3000美元之后，第二年不幸罹患癌癥，最終獲得15萬美元的理賠。客戶B第一年一次性支付所有保費(fèi)7萬美元，第二年不幸罹患癌癥，同樣獲得15萬美元的理賠。保額都是15萬，一個(gè)保費(fèi)是3000，另一個(gè)保費(fèi)7萬，孰優(yōu)孰劣？既然越長越好，那是否所有重疾險(xiǎn)都要選擇最長的繳費(fèi)期呢？不一定。對于30歲的人來說，還有30年就退休了。退休之后收入減少，此時(shí)不適合繼續(xù)繳納保費(fèi)。所以，最好在退休之前把保費(fèi)繳納完畢，同時(shí)保證繳費(fèi)期盡量更長。
現(xiàn)在來分析兩款產(chǎn)品的保費(fèi)。我們很容易的看出，進(jìn)泰安心保年繳保費(fèi)比危疾終身保便宜462美元左右，以6.5的匯率計(jì)算，相當(dāng)于每年便宜3003元。繳費(fèi)期是25年，所以總保費(fèi)共便宜75075元。因此，如果只考慮保費(fèi)因素，30歲男性選擇進(jìn)泰安心保更實(shí)惠。
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危疾終身保：每年保費(fèi)是11293.5美元，繳10年，總保費(fèi)是112935美元。 進(jìn)泰安心保：每年保費(fèi)是11662.5美元，繳10年，總保費(fèi)是116625美元。 50歲男性的繳費(fèi)期不宜過長，最好在60歲退休之前繳完保費(fèi)，所以最好選擇10年繳費(fèi)期。
然后來分析保費(fèi)。危疾終身保的年繳保費(fèi)比進(jìn)泰安心保便宜369美元，以6.5匯率計(jì)算，相當(dāng)于每年便宜2398.5元。繳費(fèi)期是10年，總保費(fèi)便宜23985元。因此，如果只考慮保費(fèi)因素，50歲男性選擇危疾終身保更實(shí)惠。
保單收益
保單收益主要是指兩種情況。第一，假如客戶發(fā)生重疾或者身故，保險(xiǎn)公司賠付的金額。第二，假如客戶申請退保，保險(xiǎn)公司返還的金額。
首先需要說明的是，這兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保額會(huì)隨著時(shí)間的推移而不斷增長。以上圖的危疾終身保為例，基本保額是15萬美元，但50歲時(shí)候的保額增長到20多萬美元，70歲增長到42萬美元！這意味著，假如客戶70歲罹患重大疾病，可獲賠的金額就是42萬美元，而不是當(dāng)初的15萬美元！
然后來看這兩款產(chǎn)品的對比。不難發(fā)現(xiàn)，在理賠金額和退保金額方面，危疾終身保有著壓倒性優(yōu)勢，當(dāng)客戶60歲時(shí)，危疾終身保的理賠金額比進(jìn)泰安心保高出將近12萬美元！退保金額高出將近
7萬美元！這意味著，客戶當(dāng)初分別購買了
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這兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，假如60歲罹患重大疾病，危疾終身保的理賠金額比進(jìn)泰安心保多12萬美元；假如客戶60歲決定退保，客戶從危疾終身保退回的金額比進(jìn)泰安心保多7萬美元。
我們還可以從另外一個(gè)角度看待保單收益：退保金額/總保費(fèi)。退保金額是指客戶沒有發(fā)生理賠，主動(dòng)退保可從保險(xiǎn)公司獲得的金額。以危疾終身保為例，客戶60歲的退保金額/總保費(fèi)=167237/82763=2.02，這意味著，客戶在60歲退保的收益是總保費(fèi)的兩倍！而且，保費(fèi)是從客戶30歲開始逐年等額繳納的，直到55歲停止，此時(shí)保費(fèi)總和達(dá)到最大值。而5年之后，也就是客戶60歲的時(shí)候，假如客戶退保，可獲得的金額就是保費(fèi)總和的2倍！
從上圖可以看出，對50歲男士來說，危疾終身保的保單收益也還是高于進(jìn)泰安心保，但高出的幅度沒有30歲男性那么明顯。這是由于，保誠的年平均收益率高于友邦，時(shí)間會(huì)產(chǎn)生指數(shù)效應(yīng)導(dǎo)致生命長度越長所獲得的收益差異也越大。50歲男性的剩余生命時(shí)間肯定少于30歲男性，所以50歲的保單收益差別就沒有30歲的那么明顯。
從退保金額/總保費(fèi)來看，危疾終身保在80歲的比例是2.73，進(jìn)泰安心保在80歲的比例是1.87。這意味著，如果客戶在80歲退保，危疾終身�？梢阅玫皆ＹM(fèi)總和2.73倍的金額，進(jìn)泰安心�？梢阅玫�1.87倍的金額。
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需要特別指明的是，危疾終身保在保單利益方面還有兩個(gè)大招：首10年贈(zèng)送35%保額和6種高發(fā)重疾額外20%賠償。
什么是首10年贈(zèng)送35%保額呢？這是說，假如你的保額是100萬，假如你不幸在10年之內(nèi)罹患重大疾病或身故，保誠在賠你100萬的基礎(chǔ)上，再另外賠你100萬*35%=35萬！
什么是6種高發(fā)重疾額外20%賠償呢？這是說，如果你的保額是100萬，假如你在任何年齡不幸罹患癌癥、心臟病、中風(fēng)，或者你在61歲之前罹患帕金森、阿爾茲海默癥、多發(fā)性硬化癥，保誠在賠你100萬的基礎(chǔ)上，再另外賠你100萬*20%=20萬！
有的看官可能會(huì)問，假如在首10年罹患那6種高發(fā)重疾，保誠會(huì)怎么賠呢？這是個(gè)好問題！而且就如你想的那樣，保誠會(huì)賠你100萬*（1+35%）*（1+20*）=162萬！
既然危疾終身保有兩個(gè)如此厲害的大招，那么進(jìn)泰安心保有沒有什么大招呢？
也有！進(jìn)泰安心保的大招是，假如你在60歲之前因?yàn)槭軅蚣膊?dǎo)致癱瘓（完全及永久殘疾），如果你的保費(fèi)還沒繳完，那么剩下的保費(fèi)就不用繳了，但友邦該賠你多少就會(huì)賠你多少。
保障范圍
重疾險(xiǎn)的保障范圍是指，保單可賠付的疾病范圍。
在保障范圍方面，無論是危疾終身保還是進(jìn)泰安心保，30歲和50歲的保障范圍都沒有區(qū)別，所以我們可以直接看這兩款產(chǎn)品之間的區(qū)別。
從上圖可以看出，兩者在嚴(yán)重危疾方面的區(qū)別不大，但在早期危疾方面，進(jìn)泰安心保要多出27種。
這里的早期危疾是指原位癌、肝硬化等嚴(yán)重疾病的早期階段。
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具體列表可查看保了么網(wǎng)站的這兩款產(chǎn)品計(jì)劃書樣本。
所以，從保障范圍來看，進(jìn)泰安心保比危疾終身保更有優(yōu)勢，主要是體現(xiàn)在早期危疾的保障。
核保標(biāo)準(zhǔn)
香港保險(xiǎn)的基本原則是嚴(yán)核保、寬理賠，這與內(nèi)地的寬核保、嚴(yán)理賠有著根本性的不同。在內(nèi)地，除非客戶曾經(jīng)罹患過重疾疾病或曾經(jīng)被其他保險(xiǎn)公司拒保，所有保險(xiǎn)公司對投保客戶的幾乎都是來者不拒。但是，香港就不一樣了。香港的保險(xiǎn)公司對客戶的身體狀況有著嚴(yán)格的核保標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樯眢w條件不合格被拒保的人比比皆是，保險(xiǎn)真不是你想買就能買的。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品尤其如此。
不過，由于香港保險(xiǎn)是一個(gè)高度競爭化的市場，各家保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)差異化競爭，在核保標(biāo)準(zhǔn)方面有著一定的差異，這種差異充分體現(xiàn)在各家公司對內(nèi)地客戶的政策方面。
例如，友邦公司對內(nèi)地客戶設(shè)定的保費(fèi)費(fèi)率比香港客戶大約要高7%，但在核保標(biāo)準(zhǔn)方面，友邦一視同仁，內(nèi)地客戶與香港客戶沒有區(qū)別。而且，如果客戶身體有輕微的狀況，可以通過加費(fèi)的方式在友邦投保，但保誠則不能。保誠公司對內(nèi)地客戶設(shè)定的保費(fèi)費(fèi)率與香港客戶一模一樣，同樣條件的內(nèi)地人與香港人在保誠投保，保費(fèi)沒有差別。但在核保方面，保誠對內(nèi)地客戶的要求更高，尺度更為嚴(yán)格。也許同樣條件的香港人投保不用體檢，但內(nèi)地人就要求體驗(yàn)了。
總而言之，保誠對內(nèi)地客戶的核保標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)于友邦。所以身體狀況非常良好的客戶才可以考慮保誠，否則就選擇友邦。
疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)
疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)是指，各家保險(xiǎn)公司對疾病的定義。在內(nèi)地，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠但被保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)常使用的伎倆是，指著保險(xiǎn)合同某行不起眼的小字說這里明確定義了您的情況不符合賠付標(biāo)準(zhǔn)。所以，對于保險(xiǎn)合同中賠付標(biāo)準(zhǔn)的清晰了解是非常重要的。
就重疾險(xiǎn)而言，我們主要關(guān)注三種高發(fā)疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)：癌癥、心臟病、中風(fēng)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，這三種疾病在保險(xiǎn)公司重疾賠償中占比90%以上。以保誠2015上半年重疾理賠數(shù)據(jù)為例，癌癥占比80%，心臟病占9%，中風(fēng)占5%，三者合計(jì)94%！
1、癌癥
1）危疾終身保：
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惡性腫瘤而具有惡性細(xì)胞失控的生長及擴(kuò)散，并對人體組織浸潤，癌癥包括白血�。粤馨桶籽〕猓�，但不包括非浸潤性原位癌、任何在人類免疫缺陷病毒存在下出現(xiàn)的腫瘤以及惡性黑色素瘤意外的任何皮膚癌。
2）進(jìn)泰安心保：
a) 任何經(jīng)組織學(xué)確診為惡性之腫瘤，并須有惡性細(xì)胞已不受控制的生長并侵略其他細(xì)胞組織的特征；或
b) 任何經(jīng)組織病理學(xué)報(bào)告證實(shí)為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何規(guī)定，就“危疾”之定義而言，癌癥并不包括下列任何一項(xiàng)： (i) 任何在組織病理學(xué)中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；
(iv) 被分類為RAI級別III一下的慢性淋巴性白血��；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時(shí)存在的所有癌癥；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌
說實(shí)話，以上定義都是專業(yè)術(shù)語，一般人不容易看的懂。但最直接的結(jié)論是，進(jìn)泰安心保的定義比危疾終身保更為明確。另外，進(jìn)泰安心保提到的除外責(zé)任，在早期重疾的清單內(nèi)基本都已涵蓋，所以進(jìn)泰安心保更為全面。
2、心臟病
1）危疾終身保：
因有關(guān)心肌供血不足而引起有關(guān)心肌部分壞死，并具備下列特征：
a) 典型胸痛病史；及
b) 心肌梗塞特有的新的心電圖變化；及
c) 心臟酵素上升
2）進(jìn)泰安心保：
因心臟血液供應(yīng)不足，引致部分心臟肌肉（心�。〾乃溃⑿璺舷铝兴袦�(zhǔn)則： a) 典型的胸痛病癥；
b) 在相關(guān)心臟事故期間心電圖顯示新近具機(jī)型心肌梗塞特征的變化；及 c) 以下其中一項(xiàng)：
(i) 心機(jī)酵素（CPK-MB）提高至一般公認(rèn)的實(shí)驗(yàn)室水平的正常水平以上；或 (ii) 心肌旋轉(zhuǎn)蛋白水平達(dá)到心肌旋轉(zhuǎn)蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。 心絞痛則明確不受此保障。
可以看出，相比于危疾終身保，進(jìn)泰安心保對心臟病的定義增加了一條肌旋轉(zhuǎn)蛋
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白判斷標(biāo)準(zhǔn)，因而更為明確�？梢哉J(rèn)為進(jìn)泰安心保的心臟病賠付標(biāo)準(zhǔn)更具有優(yōu)勢。
3、中風(fēng)
1）危疾終身保：
任何腦血管病發(fā)事件，引起神經(jīng)系統(tǒng)后遺癥持續(xù)超過24小時(shí)，包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞，并且必須有永久性神經(jīng)功能不足的證據(jù)。
2）進(jìn)泰安心保：
由于任何腦血管意外或事故產(chǎn)生并持續(xù)最少4個(gè)星期的神經(jīng)后遺癥，及因而導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損。中風(fēng)包括腦組織梗塞、腦出血及由腦意外原因引致血栓塞。中風(fēng)的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振（MRI）作證明，并必須由腦神經(jīng)�？谱葬t(yī)生確定。
以下各項(xiàng)不在受保之列：
a) 因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀；
b) 任何可復(fù)原之缺血性神經(jīng)機(jī)能缺損；
c) 因偏頭痛引致的腦部癥狀；及
d) 對眼或視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)功能造成影響的血管疾病
兩者都要求達(dá)到永久性神經(jīng)功能損傷的狀態(tài)，危疾終身保賠付標(biāo)準(zhǔn)要求的神經(jīng)系統(tǒng)后遺癥持續(xù)超過24小時(shí)，而進(jìn)泰安心保要求至少4個(gè)星期，且其除外責(zé)任相較于前者更多。所以在中風(fēng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)方面，危疾終身保更有優(yōu)勢。
結(jié)論：我們通過保費(fèi)、保單利益、保障范圍、核保標(biāo)準(zhǔn)、疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)等五個(gè)方面全面而深入的剖析了危疾終身保和進(jìn)泰安心保，相信各位看官對兩款產(chǎn)品都已經(jīng)有所了解。
但我們還有最重要的一個(gè)問題沒有解決：自己到底該選哪款產(chǎn)品？
危疾終身保的主要優(yōu)勢是分紅收益高，這體現(xiàn)在理賠金額和退保金額的增長速度快，而且還有首10年35%的額外保額和6種高發(fā)重疾的額外20%保額。但危疾終身保的核保要求高，不是所有人都能成功投保的。如果被拒保，被保險(xiǎn)人不僅浪費(fèi)了時(shí)間和精力，而且增加了被其他保險(xiǎn)公司拒保的概率（保險(xiǎn)公司一般都會(huì)調(diào)查客戶是否被其他公司拒保）。所以危疾終身保適合年紀(jì)輕、身體完全健康的客戶投保，這樣既能保證客戶通過保誠的嚴(yán)格核保，還能利用較長的保障期限體現(xiàn)分紅優(yōu)勢。
進(jìn)泰安心保的主要優(yōu)勢是保障范圍非常廣泛，不僅保障54種重大疾病，還保障34種早期嚴(yán)重疾病。此外，進(jìn)泰安心保的核保標(biāo)準(zhǔn)相對寬松，即使身體有輕微
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病癥也可以投保。所以特別適合年紀(jì)較大、身體并非完全健康的客戶投保。一來，可以提高投保的成功率；二來，人到中年身體難免有些小毛病，需要保障范圍更廣的產(chǎn)品。
以上是我對這兩款產(chǎn)品的認(rèn)識和分析。如有任何疑問，歡迎登陸保了么官方網(wǎng)站baole.me進(jìn)行查詢和咨詢，謝謝！
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