商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點反洗錢工作難點及對策分析

摘要：隨著經(jīng)濟全球化和金融自由化進程的加快，洗錢活動日益猖獗，它不僅擾亂經(jīng)濟、金融秩序，亦對社會穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響，已逐漸成為當(dāng)前國際社會普遍關(guān)注的熱點和焦點問題，必須引起我們的高度重視。 　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；營業(yè)網(wǎng)點；反洗錢 　　中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01 　　作為反洗錢工作的基層機構(gòu)，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點承擔(dān)的工作職責(zé)主要有①，“按照規(guī)定建立和實施客戶身份識別制度”、“在規(guī)定的期限內(nèi)，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿等相關(guān)資料”、“按照規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易”。其中前2點已有效嵌入到業(yè)務(wù)制度、流程中，得到很好的落實；“人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告”則需利用反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，進行數(shù)據(jù)提取、手工補錄、人工分析與鑒別，在實際執(zhí)行時受多種因素影響，還存在一定的困難與問題。 　　一、主要問題及困難 　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點信息錄入工作量較大 　　反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)經(jīng)過多次優(yōu)化，大額交易信息提取自動化程度逐年增強，但對于個別業(yè)務(wù)較大的機構(gòu)，人工補錄量仍較大。經(jīng)測算每日柜面交易量在3000筆左右的機構(gòu)，每天補錄量在100筆以上。 　　實際應(yīng)用中，公積金歸集賬戶及部分內(nèi)部過渡賬戶也在反洗錢監(jiān)測范圍之列，而該類賬戶交易量均比較大；此外調(diào)息、網(wǎng)銀批量代發(fā)代扣業(yè)務(wù)資金劃轉(zhuǎn)等涉及內(nèi)部賬的交易，也需補錄大額交易信息，大大增加了網(wǎng)點工作量。 　　（二）部分大額交易信息較難獲取 　　隨著電子渠道業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，電子銀行交易因其資金匯劃快捷以及操作地點任意等特點，已逐漸成為洗錢活動的主要途徑。網(wǎng)點人員對于POS消費等渠道交易的相關(guān)信息提取困難，查找資料要花費大量的時間和精力，但即使這樣也難以達到系統(tǒng)補錄要求。 　�。ㄈ�）錄入信息及可疑交易確認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性難以保證 　　由于系統(tǒng)錄入信息缺少正確性核對，網(wǎng)點在遇到上述問題時，一般很少主動向系統(tǒng)或業(yè)務(wù)主管部門反映或咨詢，基本上依據(jù)判斷錄入，直接影響了補錄信息的準(zhǔn)確性�？梢山灰状_認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)不明確，網(wǎng)點在確認(rèn)時往往憑主觀判斷，確認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性無法保證。 　　二、原因分析 　�。ㄒ唬┓聪村X監(jiān)測分析系統(tǒng)功能不足或利用不充分，反洗錢手段較為落后，加大了網(wǎng)點人員的工作難度和工作量 　　反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)經(jīng)過多次升級，數(shù)據(jù)提取自動化程度已經(jīng)大大提高，但仍不夠全面，部分電子渠道交易的相關(guān)信息仍未實現(xiàn)自動提取，個別業(yè)務(wù)信息采集不全，需網(wǎng)點錄入內(nèi)容仍較多。 　�。ǘ�）營業(yè)網(wǎng)點對反洗錢工作重視不夠，加之人員緊張，專業(yè)儲備有限，難以充分履行反洗錢義務(wù) 　　網(wǎng)點承擔(dān)反洗錢工作的人員往往一人多崗，難以充分履行相應(yīng)職能；此外因機構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點人員變動頻繁，業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，很多人對反洗錢系統(tǒng)及新業(yè)務(wù)不熟悉，隨著非柜面業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，對反洗錢工作的專業(yè)性和技術(shù)性要求日益提高。網(wǎng)點人員則缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗與技能，很難對可疑交易進行詳盡的分析和判斷，起不到應(yīng)有的打擊洗錢犯罪的作用。 　�。ㄈ�）反洗錢工作組織及管理機制未能充分落實，部門之間、部門與網(wǎng)點之間協(xié)作不足，反洗錢工作未形成合力，一定程度上也影響了反洗錢工作效果 　　從實際工作情況來看，業(yè)務(wù)部門對于反洗錢相關(guān)制度的落實較完備，而獲取并維護客戶信息、調(diào)查信息及可疑交易報告等則主要依靠網(wǎng)點完成，業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)比較籠統(tǒng)、概念化，應(yīng)用性、針對性不強。另外，網(wǎng)點與業(yè)務(wù)部門之間還缺乏有效的日常交流溝通渠道與機制，在網(wǎng)點工作主動性不強的情況下，網(wǎng)點的問題很難反映到業(yè)務(wù)管理部門，也很難得到解決或指導(dǎo)。 　　三、建議 　�。ㄒ唬﹥�(yōu)化和挖掘系統(tǒng)功能，開發(fā)新的監(jiān)測手段，進一步提升反洗錢工作精細(xì)化水平 　　開發(fā)反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與挖掘功能，對于可疑交易特征明顯的記錄實現(xiàn)自動甄別與確認(rèn)，減輕網(wǎng)點人工識別量，提高可疑交易識別和確認(rèn)的可靠性。提高對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控水平，對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實行實時監(jiān)控，依靠先進的監(jiān)測手段增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。 　�。ǘ�）采取更高效的反洗錢集中處理模式，減輕一線柜員工作量，提高大額補錄及可疑交易報告質(zhì)量 　　反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)無法全面捕獲所需要的信息，而面對大量、頻繁的交易數(shù)據(jù)，前臺人員也難以開展有效的識別分析工作。特別是電子銀行交易，因其操作隱蔽性及便捷性等特點，容易成為不法分子洗錢的`渠道，更加迫切需要加強后臺數(shù)據(jù)分析監(jiān)測工作。建議將補錄工作納入后臺集中處理，以切實提高反洗錢工作質(zhì)量，減輕一線柜員工作量。 　　（三）增強網(wǎng)點反洗錢工作的責(zé)任感，通過培訓(xùn)提高反洗錢人員專業(yè)素質(zhì)，倡導(dǎo)反洗錢也能創(chuàng)造效益的理念 　　通過培訓(xùn)，有意識地培養(yǎng)一支既懂法律知識又精通銀行業(yè)務(wù)和技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍。邀請業(yè)務(wù)條線經(jīng)驗豐富的工作人員進行反洗錢相關(guān)知識和技能的培訓(xùn)，提高員工對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風(fēng)險的敏感度。通過講解相關(guān)案例，介紹最新的反洗錢動態(tài)，讓大家充分認(rèn)識洗錢的危害性，提高對反洗錢的認(rèn)知度，從而切實有效地履行反洗錢義務(wù)和責(zé)任。 　　（四）充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的職能作用，加強對反洗錢工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，建立行之有效的反洗錢激勵約束機制，充分調(diào)動工作積極性 　　加強部門、崗位間配合與協(xié)作，將業(yè)務(wù)營銷與反洗錢有效結(jié)合。柜面人員對客戶信息熟悉程度不夠，完全依賴他們進行可疑交易判別及客戶風(fēng)險等級分類存在一定的局限和風(fēng)險性�？蛻艚�(jīng)理在營銷過程中比較了解和熟悉客戶，二者有效結(jié)合才能把反洗錢工作進行得更好。建立健全反洗錢工作激勵約束機制，提高網(wǎng)點人員對反洗錢工作的重視程度。通過考核，對成績突出的員工和部門給予一定的獎勵，全面提升員工反洗錢工作的積極性，盡量避免或減少洗錢風(fēng)險。 　　注釋： 　�、僖罁�(jù)為《中華人民共和國反洗錢法》、中國人民銀行《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》。

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