人壽保險信托及其在我國推行的意義

【摘 要】 人壽保險信托作為一種結(jié)合保險與信托的新型金融業(yè)務(wù)，是保險業(yè)與信托業(yè)合作的新途徑與發(fā)展方向。本文介紹了人壽保險信及其特點，對人壽保險信托的發(fā)展歷史進行了回顧，闡述說明了在我國推行人壽保險信托具有重要的意義。 　　【關(guān)鍵詞】 人壽保險 信托保險 信托 　　一、引言 　　隨著對外開放步伐的加快，中國金融業(yè)進入了前所未有的快速發(fā)展階段。作為金融的兩大支柱，保險業(yè)和信托業(yè)的合作也由淺入深。 　　目前，信托機構(gòu)能夠利用的保險資金包括保險公司的已收保險費和理賠支付的保險金。人壽保險信托作為一種新的業(yè)務(wù)，可以把數(shù)額可觀的保險金轉(zhuǎn)化為信托財產(chǎn)，這種方法把保險和信托兩種方式進行有機的結(jié)合，為兩個行業(yè)間的合作開辟出一條新的路徑。 　　二、人壽保險信托及其特點 　　人壽保險信托又被稱作保險金信托，它是以保險金或人壽保險的保單作為信托財產(chǎn)，由委托人（通常為保險的投保人）和信托機構(gòu)簽訂信托合同，當保險公司按照保險條款賠款或支付滿期保險金時，這部分資金將依招合同約定交付于受托人，由受托人按照委托人的意愿進行管理、運用，并于信托期間終止時，將信托資產(chǎn)及運作所得收益交付于信托受益人。由于在信托的過程中，財產(chǎn)所有權(quán)依法從委托人的財產(chǎn)中分離并轉(zhuǎn)移至受托人，如果委托人另有債務(wù)在身的話，那么這筆信托財產(chǎn)將不能被用于償債。這就是說信托財產(chǎn)具有獨立性，即保險公司支付的保險金一旦成為信托財產(chǎn)后，任何人將無權(quán)對這一部分財產(chǎn)進行強制執(zhí)行。通過人壽保險信托這種產(chǎn)品，受益人就能夠依照投保人（信托關(guān)系中的委托人）的最初意愿，得到信托公司對于保險金的專業(yè)理財服務(wù)，并最終得到保險金及其投資所得的收益。 　　三、人壽保險信托的發(fā)展歷史 　　十五世紀，近代意義上的信托業(yè)在英國出現(xiàn)。十八世紀，保險業(yè)也開始在英國逐漸發(fā)展。隨著金融業(yè)大環(huán)境的繁榮，金融人才所獲得的優(yōu)待使得金融機構(gòu)網(wǎng)羅了最聰明的人，他們針對不同理財需求的客戶設(shè)計出個性化的金融產(chǎn)品。在這種背景下，十九世紀中后期的英國和德國出現(xiàn)了人壽保險信托業(yè)務(wù)，二十世紀初美國也開始有了人壽保險信托業(yè)務(wù)。由于良好的金融環(huán)境和完善的資本市場，人壽保險信托很快就在美國迅速發(fā)展。當時的人壽保險信托業(yè)務(wù)主要有兩種方式，分別是到期即付以及基金，之后又不斷衍生出了許多更富個性的種類。隨著時間的推移，人壽保險信托在美國的規(guī)模逐漸超過了其在歐洲的規(guī)模。人壽保險信托能夠在美國繁榮發(fā)展的主要原因，首先離不開美國良好的金融市場環(huán)境。其次，發(fā)達的保險業(yè)使得其人壽保險的保險金給付額十分龐大，人壽保險信托的潛在客戶因此非�？陀^。還有一點，美國很多保險的投保人擔心受益人缺乏獲得賠付保險金后的理財能力。這幾方面原因，促成了人壽保險信托在美國的迅猛發(fā)展。 　　十九世紀西方國家的對外擴張，使得亞洲的日本與中國也出現(xiàn)了人壽保險信托業(yè)務(wù)。1925年，日本的三井信托公司推出了首例人壽保險信托產(chǎn)品。

第一文庫網(wǎng) 1929年的美國經(jīng)濟危機傳染到了全世界，日本也受到了很大影響。此時，人壽保險信托業(yè)務(wù)卻逆勢增長，而且對日本信托業(yè)的復(fù)興起到了很大作用。二戰(zhàn)前，人壽保險信托作為日本信托業(yè)的特色業(yè)務(wù)之一被大力推廣。1996年新《保險業(yè)法》的實施，使得保險產(chǎn)品中有了一部分儲蓄產(chǎn)品的性質(zhì)，這使得保險公司的產(chǎn)品同銀行等其他機構(gòu)的金融產(chǎn)品有功能上的重疊，導(dǎo)致保險機構(gòu)進入了銀行的經(jīng)營范圍。面對這種情況，日本的金融監(jiān)管機構(gòu)不僅允許保險公司以金融控股公司的方式混業(yè)經(jīng)營，也允許其他金融機構(gòu)涉足保險業(yè)務(wù)。這種混業(yè)經(jīng)營方式的出現(xiàn)，使得人壽保險信托這種復(fù)合型產(chǎn)品在日本得到了發(fā)展空間，并且不斷繁榮壯大。 　　我國人壽保險信托業(yè)務(wù)是出現(xiàn)在十九世紀末。1897年，中國通商銀行武漢分行設(shè)立，信托是其中的一項附屬業(yè)務(wù)，而這其中就包括人壽保險信托業(yè)務(wù)。新中國成立后，包括人壽保險信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的保險事業(yè)取得了較為快速的發(fā)展。 　　四、我國推行人壽保險信托的意義 　　（一）人壽保險信托有利于實現(xiàn)保險客戶的綜合個性化需求隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，保險客戶需要保險產(chǎn)品更加綜合與個性化。為了滿足客戶需求，保險公司是否能夠提供這種定制的綜合性產(chǎn)品，將成為保險業(yè)務(wù)未來創(chuàng)新發(fā)展的決定因素。人壽保險信托不僅具有保險保障、維護受益人合法權(quán)益的功能，還具有信托財產(chǎn)隔離以及財產(chǎn)管理的功能，能夠滿足保險客戶的綜合個性化需求。 　　另外，人壽保險信托還可為被保險人提供專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，可實現(xiàn)信托保險金的保值增值、防止保單失效，確保保險金及時恰當?shù)氐玫教幹�，最大限度地保障受益人利益�?　�。ǘ�）人壽保險信托有利于保險公司增加業(yè)務(wù)收入 　　保險公司與信托公司合作，為投保人提供人壽保險信托服務(wù)，可以吸引更多的保險客戶，促進保險公司以及信托公司業(yè)務(wù)收入增長。另外，保險公司可通過開展信托中介業(yè)務(wù)，獲得中介費收入。例如，保險公司可根據(jù)信托財產(chǎn)額的多少，向信托公司收取一定比例的中介費用。如此一來，保險公司通過人壽保險信托業(yè)務(wù)，成為金融中介機構(gòu)來賺取中介費收入，且不需要額外的人力以及資本投入。 　　更理想的情況是，保險公司可以通過自有的資產(chǎn)管理公司或者屬的信托公司，為客戶提供服務(wù)，增加其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)量以及資金運用收益。 　　【參考文獻】 　　[1] 王淑敏，齊佩金.金融信托與租賃[M].中國金融出版社，2011年9月 . 　　[2] 劉永剛.人壽保險信托及其在我國的發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2010（1） . 　　[3] 劉濤，林晨.我國人壽保險信托制度創(chuàng)新初探[J].上海金融，2008（12） . 　　[4] 張曉玲，周曉媛.人壽保險與信托相結(jié)合的適用性分析[J].上海保險，2003（1） . 　　[5] 周翊.我國發(fā)展保險信托的可行性分析[J].內(nèi)江科技，2007（6） .

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