商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)做法
一、
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能
“思想文化——政策制度——組織行為”的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架已經(jīng)形成，并開始在我行經(jīng)營管理實(shí)踐中發(fā)揮功能，功能發(fā)揮的過程同時(shí)也是檢驗(yàn)和修正上述框架的過程。我們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到：健全而又靈活的合規(guī)功能是銀行從事業(yè)務(wù)的基本前提，合規(guī)的功能除了體現(xiàn)在戰(zhàn)略層面外，還能廣泛應(yīng)用于日常業(yè)務(wù)運(yùn)作的協(xié)助、顧問和監(jiān)控；此外驅(qū)動(dòng)合規(guī)功能發(fā)揮的因素還有銀行產(chǎn)品的復(fù)雜化和業(yè)務(wù)間的不斷交叉，這些都使得合規(guī)管理的功能更加重要也更加復(fù)雜。
在我行的探索和實(shí)踐中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理初步發(fā)揮了以下功能：
(一)確保法律、規(guī)則和準(zhǔn)則得到遵守的功能。只有遵守法律、規(guī)則和準(zhǔn)則，才能避免遭受法律制裁、監(jiān)管處罰以及隨之而來的聲譽(yù)損失。不僅如此，法律、規(guī)則和準(zhǔn)則本身對銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)在規(guī)律的描述和總結(jié)，有其內(nèi)在科學(xué)性。自覺學(xué)習(xí)、運(yùn)用和遵守上述規(guī)則，有利于銀行提高經(jīng)營管理水平，在避免信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。但“術(shù)業(yè)有專攻”，銀行高級管理層、專業(yè)技術(shù)人員和操作人員不可能像法律、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員一樣對法律、規(guī)則和準(zhǔn)則有全面深刻的把握，他們既有可能判斷失誤，過失違規(guī)；也有可能裹足不前，錯(cuò)失良機(jī)。這就需要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門對法律、規(guī)則和準(zhǔn)則進(jìn)行跟蹤和解讀，明晰尺度，并最終將其“翻譯”成為極具操作性的規(guī)程和手冊，為建立長效的遵章守制機(jī)制奠定基礎(chǔ)。此外，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門還通過積極揭示合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成為決策時(shí)的重要參謀，并促使管理層在決策時(shí)主動(dòng)在監(jiān)管要求、合規(guī)以及商業(yè)利益問尋求到均衡，以將違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
(二)整合流程，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的功能。如同劉明康主席在首屆合規(guī)年會(huì)上指出的“當(dāng)前幾乎所有中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在重大弊端，仍只是部門銀行，而不是流程銀行”，我行正試圖以合規(guī)為契機(jī)，整合流程，明確各職能部門在流程中的位置和作用。為此，總行合規(guī)部負(fù)責(zé)對重要規(guī)章的審查，以及規(guī)章執(zhí)行后的評價(jià)等，以確保不同部門頒布的規(guī)章能和諧統(tǒng)一，能夠?qū)ν粯I(yè)務(wù)有相同的規(guī)定，而不是相互矛盾使基層無所適從；我行還在規(guī)章制定中貫徹“問責(zé)制”原則，使行內(nèi)規(guī)章符合法律上的邏輯規(guī)范。此外，合規(guī)部還積極介入部室職責(zé)劃分和全行授權(quán)管理，積極創(chuàng)建“權(quán)責(zé)明確，銜接緊密，授權(quán)控權(quán)相統(tǒng)一”為特征的總行部室內(nèi)部以及總行與分支行之間的關(guān)系。
“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的途徑在于嵌入業(yè)務(wù)促發(fā)展。合規(guī)要敢于說“不”，但是合規(guī)不能只說“不”，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)只是某一點(diǎn)上存在不合規(guī)，不能因此就否認(rèn)整個(gè)業(yè)務(wù)的可行性，應(yīng)該力圖將合規(guī)升華成為一種存在可能性的藝術(shù)，既“挑刺”，更要“拔刺”，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上優(yōu)化方案。只有這樣，合規(guī)的價(jià)值才能體現(xiàn)，合規(guī)的功能才能發(fā)揮，合規(guī)部門才能得到全行的尊重。合規(guī)文化才能具有長久的生命力。
(三)良好企業(yè)文化的培育和形成功能。合規(guī)是良好企業(yè)文化的重要特征和必要內(nèi)核，合規(guī)管理機(jī)制的建設(shè)過程也是良好企業(yè)文化培育和形成過程。銀行經(jīng)營應(yīng)當(dāng)注重穩(wěn)健和操守；既關(guān)注結(jié)果，也要關(guān)注過程；不能“只問結(jié)果不問過程”、“成王敗寇”或者“一俊遮百丑”；可以倡導(dǎo)“在發(fā)展中解決問題”，但是決不能“用發(fā)展來掩蓋問題”。
合規(guī)就是使銀行經(jīng)營管理符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的過程，法律、規(guī)則和準(zhǔn)則雖然屬于技術(shù)性法規(guī)，是對商業(yè)銀行經(jīng)營管理內(nèi)在規(guī)律的描述和總結(jié)，但在其背后同樣也蘊(yùn)藏著公平、正義和誠信的理念，對其遵守的過程，就是實(shí)踐這些理念的過程。一家合規(guī)的商業(yè)銀行必然擁有良好的企業(yè)文化；而不合規(guī)的銀行，企業(yè)文化必定是錯(cuò)位和扭曲的。
(四)監(jiān)管接口的功能。**農(nóng)商銀行成立合規(guī)部門，實(shí)施合規(guī)管理不僅有源于自身的強(qiáng)烈需求，也是順應(yīng)銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管要求。合規(guī)的監(jiān)管接口功能主要是通過銀行內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的“有效互動(dòng)”來實(shí)現(xiàn)的。一是合規(guī)部門負(fù)責(zé)對監(jiān)管部門下發(fā)的監(jiān)管文件等進(jìn)行闡釋，并從專業(yè)的合規(guī)角度向高級管理層提出有效執(zhí)行的意見和建議，同時(shí)給予員工理解這些文件的指導(dǎo)，并對文件的執(zhí)行持續(xù)跟蹤。二是對于監(jiān)管文件不明之處要求監(jiān)管部門給予解釋，以準(zhǔn)確把握監(jiān)管意圖。三是根據(jù)監(jiān)管部門的要求代表銀行參加監(jiān)管文件的制定過程，積極反饋意見和建議。通過“有效互動(dòng)”，可以有效促進(jìn)外部監(jiān)管規(guī)則的內(nèi)部化，實(shí)現(xiàn)“主動(dòng)合規(guī)”，同時(shí)有利于保證銀行特別是中小銀行在監(jiān)管規(guī)則制定過程中的話語權(quán)，主動(dòng)爭取有利于自身未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策。
二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的健全與完善
**農(nóng)商銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)方面進(jìn)行了有益的探索，初步形成了一套系統(tǒng)的工作方法；但畢竟合規(guī)是一項(xiàng)新生事物，其在“移植”進(jìn)入銀行肌體的過程中，不可避免地面臨著排斥和吸收，同化與異化的反復(fù)。在這一過程中，既需要我行改變原有經(jīng)營管理習(xí)慣以適應(yīng)合規(guī)；也需要合規(guī)接納和“容忍”我行現(xiàn)狀，自我修正以實(shí)現(xiàn)盡快融入。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的健全和完善能有效地加快這種適應(yīng)和融入的過程，為此，銀行應(yīng)爭取在以下幾個(gè)方面有所突破。
首先，促使合規(guī)不斷深入地“嵌入”業(yè)務(wù)�！扒度搿敝饕腥N途徑：一是程序上嵌入，實(shí)現(xiàn)合規(guī)對具體業(yè)務(wù)的全流程控制，重點(diǎn)對流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查，對存在較大隱患的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和評估，并向管理層報(bào)告和建議；二是人員上融入，
合規(guī)部應(yīng)與其他職能部室建立良好的協(xié)作關(guān)系，合規(guī)工作人員不僅要熟悉法律法規(guī)，還應(yīng)該掌握業(yè)務(wù)條線上的工作規(guī)程和方法，以期與職能部室和操作人員有相近的知識(shí)背景和共同的對話平臺(tái)；三是樹立合規(guī)管理的`服務(wù)意識(shí)，合規(guī)應(yīng)以促業(yè)務(wù)發(fā)展為己任，積極為業(yè)務(wù)部門和操作人員提供合規(guī)咨詢與幫助，避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供業(yè)務(wù)支持。
其次，控制合規(guī)管理成本，拓寬合規(guī)的價(jià)值創(chuàng)造途徑。合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)也不可避免地會(huì)帶來成本，控制合規(guī)成本不是指要減少對合規(guī)管理的正常投入和資源支持，而是要減少合規(guī)對現(xiàn)有銀行管理體制的沖擊。正常的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)維持對經(jīng)營者和營銷人員雄心壯志的一種制約和平衡，如果不當(dāng)就有可能挫傷其斗志，從而不利于正常的經(jīng)營和發(fā)展。為此，我們力圖向全行干部員工傳遞一種理念，即好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對所涉及的業(yè)務(wù)人員提出正面的建議、顧問和協(xié)助；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)是一種尋求可能性的藝術(shù)，既要敢于說“不”，但又不能只說“不”；同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該在流程整合與優(yōu)化具體業(yè)務(wù)方案中發(fā)揮更大的作用。
第三，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)測體系，明確報(bào)告路線。
根據(jù)監(jiān)管文件對銀行合規(guī)部門的要求，識(shí)別和監(jiān)測合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并予以報(bào)告是合規(guī)部門的重要職責(zé)，但是在我行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的初創(chuàng)時(shí)期，如何履行這一職責(zé)尚在探索。我行計(jì)劃進(jìn)一步發(fā)揮職能部室和分支行合規(guī)聯(lián)絡(luò)員的作用，以落實(shí)《合規(guī)政策》為契機(jī)，指導(dǎo)和支持其監(jiān)測所在單位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，主要內(nèi)容包括：總行規(guī)章的執(zhí)行情況及效果、列席重要會(huì)議并就合規(guī)問題發(fā)表意見、信貸和柜面業(yè)務(wù)遵章守制情況、積極向所在單位傳達(dá)最新合規(guī)信息等；此外我行還將啟動(dòng)對合規(guī)聯(lián)絡(luò)員履職的考核與評議。在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告上，為實(shí)現(xiàn)“條塊結(jié)合”矩陣式的合規(guī)管理體制，總行要求合規(guī)聯(lián)絡(luò)員向所在單位領(lǐng)導(dǎo)和合規(guī)部雙線報(bào)告工作，報(bào)告的頻率與質(zhì)量是對合規(guī)聯(lián)絡(luò)員考核的重要指標(biāo)，而總行合規(guī)部負(fù)責(zé)人將向高級管理層、董事會(huì)報(bào)告令行的合規(guī)管理及執(zhí)行情況。能部室和分支行合規(guī)聯(lián)絡(luò)員的作用，以落實(shí)《合規(guī)政策》為契機(jī)，指導(dǎo)和支持其監(jiān)測所在單位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，主要內(nèi)容包括：總行規(guī)章的執(zhí)行情況及效果、列席重要會(huì)議并就合規(guī)問題發(fā)表意見、信貸和柜面業(yè)務(wù)遵章守制情況、積極向所在單位傳達(dá)最新合規(guī)信息等；此外我行還將啟動(dòng)對合規(guī)聯(lián)絡(luò)員履職的考核與評議。在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告上，為實(shí)現(xiàn)“條塊結(jié)合”矩陣式的合規(guī)管理體制，總行要求合規(guī)聯(lián)絡(luò)員向所在單位領(lǐng)導(dǎo)和合規(guī)部雙線報(bào)告工作，報(bào)告的頻率與質(zhì)量是對合規(guī)聯(lián)絡(luò)員考核的重要指標(biāo)，而總行合規(guī)部負(fù)責(zé)人將向高級管理層、董事會(huì)報(bào)告令行的合規(guī)管理及執(zhí)行情況。
總之，**農(nóng)商銀行通過在合規(guī)方面“思想文化——政策制度——組織行為”的三大建設(shè)，在探索和實(shí)踐中逐步發(fā)揮合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的四大功能；并通過總結(jié)和剖析，避免進(jìn)入四個(gè)誤區(qū)，同時(shí)我們還明確了今后一段時(shí)間的努力方向。我們堅(jiān)信，在監(jiān)管部門的大力指導(dǎo)和幫助下，通過實(shí)施有效合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，建設(shè)和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，一定有助于我行盡快成為一家“資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，運(yùn)營安全，服務(wù)和效益良好”的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
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