門檻低于大額存單，利率卻高于普通存款

■《東江時報》記者劉乙端隨著利率上限的放開，銀行定期存款品種也越來越豐富。除了普通定期存款、大額存單外，如今銀行也走中間路線，針對柜臺渠道推出了門檻低于大額存單，利率卻高于普通存款的定存品種。利率比肩大額存單定期存款最近玩起新花樣。近日，興業(yè)銀行上線的安愉定期儲蓄分為3年期和5年期兩種，同時設(shè)置了分檔利率，起存金額越高，利率也越高。其中，3年期分為3檔，5000元起利率為3.2%，5萬元起利率為3.5%，20萬元起利率為3.6%。而且按月付息，每月利息將自動轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，如辦理3年期的5萬元定期存款，1年總利息為1750元，每月就可提前領(lǐng)到145余元的利息。據(jù)悉，該行掛牌的3年期普通定存利率為3.2%。民生銀行日前也推出了新的定存業(yè)務(wù)“定多利”，起存金額為2萬元，期限1年、2年、3年、5年，對應(yīng)的年利率分別2.11%、2.65%、3.25%和3.25%。而該行傳統(tǒng)定存利率相對較低，如此前1年期掛牌定存利率為1.95%。據(jù)悉，該業(yè)務(wù)暫只可通過網(wǎng)點柜臺辦理。除了利率較普通定期存款要高外，該產(chǎn)品還有一塊額外收益，即存款1年按13個月計息，2年按26個月計息，以此類推。這意味著，客戶存1年定期存款較平時可多得1個月的利息，存2年定存則可多得2個月的利息。不過值得注意的是，上述兩項業(yè)務(wù)都與普通存款一樣，中途要用錢只能全額提前取出，而且要按活期掛牌利率計息。此前，普通存款雖然門檻低，但利率也低，去年銀行推出大額存單業(yè)務(wù)，不同期限利率較人行公布的基準利率普遍上浮40%，但初始門檻高達30萬元；今年6月個人大額存單起點金額降為20萬元。新的定存業(yè)務(wù)介于普通定存和大額存單之間，與大額存單相比，新的定存業(yè)務(wù)1年期利率與同期大額存單相當，比2年期和3年期利率則要低一些。提前取款按定存利率定期存款有個缺點，提前支取要按活期利率計息。實際上，如今各家銀行早已推出智能定存業(yè)務(wù)，市民定期存款選擇余地也更大。如工行上線的“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品分為1號和2號，兩者在起存金額、協(xié)議時期以及支取規(guī)定上略有不同。其中1號支持全部和部分提前支取，2號支持全部提前支取�！�1號根據(jù)資金實際存期分段組合計息，如存了4個月的時間提前支取，按照前3個月按3個月定期+剩余天數(shù)按7天通知存款利率的方式組合計息；節(jié)節(jié)高2號采取靠檔計息的方式，具體為存期1天以上（含）不滿7天按1天通知利率計息；7天以上（含）不滿3個月，按7天通知利率計息；3個月以上（含）不滿6個月，按3個月定期利率計息；6個月以上（含）不滿1年，按6個月定期利率計息；1年以上（含）不滿2年，按1年定期利率計息。實際執(zhí)行時，利率均按照當天基準利率上浮30%執(zhí)行�！惫ば锌头�補充道。舉例來說，假如客戶選擇了節(jié)節(jié)高2號，實際存期為9個月零7天，這樣實際利息分3段計算，分別為6個月定期、3個月定期和7天通知存款，客戶實際能獲得的利息將有所增長。此外，農(nóng)行的定利盈、交行的惠享存、廣發(fā)銀行的靈活息均屬于類似產(chǎn)品，采取分檔計息方式，讓投資者兼顧活期流動性的同時依舊可以獲得定期收益智能通知存款比傳統(tǒng)定存收益高。如客戶手上有50萬元資金，簽約了個人智能通知存款，存滿半年后提取，按掛牌的6個月定存利率1.65%計息，收益為4125元。而如果按傳統(tǒng)活期存款利率0.3%計算，收益只有750元。不過，智能通知存款業(yè)務(wù)須通過銀行的直銷銀行渠道辦理。普通存款門檻低利率也低大額存單業(yè)務(wù)不同期限利率較人行公布的基準利率普遍上浮40%，但初始門檻高達30萬元（今年6月個人大額存單起點金額將降為20萬元）新的定存業(yè)務(wù)介于普通定存和大額存單之間，它的1年期利率與同期大額存單相當銀行存款，如何讓利息更高？選擇銀行存款也可以用點小技巧，讓利息更高。1金字塔式儲蓄法具體操作：如果你有1萬元，分成1000元、2000元、3000元、4000元共4張存單存定期。哪天急需用1000元時，只提取1000元存單，這樣只會損失1000元的定期利息，其他9000元照樣享受定期利息。這樣就避免提取小額現(xiàn)金卻動用大額存單的弊端。2月月定存法具體操作：每月存入一定的錢款，所有存款單的期限設(shè)為一年，但到期日期分別相差一個月，把每月要存的錢添加到當月到期的這個存單之中，繼續(xù)滾動存款，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。這樣能最大限度發(fā)揮儲蓄靈活性。3分項儲蓄法具體操作：如果你有8萬元做儲蓄，2萬元存活期，作為家庭生活的備用金；另外6萬元分別用2萬元開一張一年期定期存單，用2萬元開設(shè)一個2年期定期存單，用2萬元開設(shè)一個3年期定期存單。1年后，將到期的2萬元存為3年期的定期存單；2年后到期的錢轉(zhuǎn)存為3年期的定期存單。這種方法，不僅跟上利率調(diào)整，增值取用還兩不誤。綜合

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