銀行智慧轉(zhuǎn)型推進加速 金融科技公司最核心的服務(wù)是賦能

近期，銀行智慧轉(zhuǎn)型推進加速。從五大國有銀行，再到縣域級的農(nóng)商行，都在紛紛規(guī)劃打造智慧銀行解決方案。而在科技驅(qū)動金融發(fā)展趨勢日益突出的當(dāng)下，金融科技持續(xù)成為解讀銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，智慧銀行已成銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢，而金融科技公司最核心的服務(wù)是賦能。無人銀行并非是必然選擇銀行為什么會推出智能化網(wǎng)點呢？“我們是一家縣域級的農(nóng)村商業(yè)銀行，有60年的歷史；在我們縣域，有43萬的人口，但我們的存款客戶數(shù)是62萬，線下貸款客戶3萬多戶；而我們有40個網(wǎng)點，共有600名員工；要更加高效的服務(wù)62萬以上的客戶，目前傳統(tǒng)的服務(wù)網(wǎng)點與服務(wù)方式已經(jīng)沒辦法滿足客戶越來越個性化戶的需求，服務(wù)無法做到很精準(zhǔn)。”德清農(nóng)商銀行副行長曹治中近日告訴記者，提出網(wǎng)點智能化的解決方案可以從服務(wù)、渠道，產(chǎn)品三位一體來更好的滿足客戶的需求。不僅如此，銀行在風(fēng)控和決策上面也需要數(shù)字化與智能化。曹治中副行長表示，“以往，農(nóng)村信用社的風(fēng)控是根據(jù)當(dāng)?shù)氐娜司�、地緣進行的，客戶經(jīng)理是基于一種經(jīng)驗基礎(chǔ)上的信任做風(fēng)控是一種中醫(yī)式把脈的風(fēng)控文化，隨著普惠金融工作的縱深推進，對運作成本的要求越來越高，傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)也越來越不適應(yīng)客戶的快捷低成本的服務(wù)需求。”同時，曹治中副行長還認(rèn)為小法人金融機構(gòu)管理方式也需要數(shù)字化與智能化的賦能，“以往，銀行下達經(jīng)營計劃與任務(wù)指標(biāo)，或是做利率決策等等都是‘拍腦袋’的，隨著科技的植入，現(xiàn)在的決策則需要有數(shù)據(jù)做輔助和支撐，形成一定規(guī)則后，就可以逐步利用人工智能做自動化審批和利率決策，這樣，銀行的運營是最優(yōu)的，成本也是最輕的。通過技術(shù)不斷迭代的過程，通過最合適的渠道，把最好的產(chǎn)品推送給最適合的客戶。”排列科技COO陳薇也在接受記者專訪時表示，銀行需要把以往比較重的經(jīng)營模式向一個比較輕的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，這不僅需要銀行在業(yè)務(wù)形態(tài)上進行轉(zhuǎn)型，也同時更加需要尋求科技方面的轉(zhuǎn)型�！氨热玢y行對外，希望自己的運營是一個優(yōu)化的運營，到底開多少個柜臺；有多少個柜員，多少個客戶經(jīng)理，這個決策以往都是由習(xí)慣與經(jīng)驗得出的，但利用數(shù)字化分析與科技創(chuàng)新，就可以進行隨時、隨人的數(shù)據(jù)跟蹤，如果網(wǎng)點的客戶增多，就可以增加柜臺，加派柜員，甚至加派經(jīng)驗效率更高的柜員，通過數(shù)據(jù)的方式進行分析和優(yōu)化；而對內(nèi)，銀行在管理決策上也可以通過技術(shù)來優(yōu)化，這種與科技上面的結(jié)合一定是銀行方方面面都需要的�！辈贿^，在很多較小的縣域銀行看來，“無人銀行”并不是一種必然選擇和趨勢。曹治中副行長向記者表示，“科技的最終目的永遠是給人類賦能，作為一個金融服務(wù)機構(gòu)，銀行網(wǎng)點首先是服務(wù)機構(gòu)與客戶情感交流與互動的主要載體，要講標(biāo)準(zhǔn)化與便捷性，手機銀行就可以替代網(wǎng)點上需要解決的事情，包括人臉識別，人工智能等技術(shù)實現(xiàn)。所以對小銀行來說，首先要考慮的是讓科技賦能銀行服務(wù)員工，讓他服務(wù)更高效，更好的幫客戶解決其他渠道不能解決的問題，其次再考慮讓員工再次利用科技手段來賦能客戶�！睂τ诖擞^點，陳薇也向記者分析，對于很多大銀行來說，其本身的網(wǎng)點并不是很多，因此鋪設(shè)無人網(wǎng)點，能夠接觸到更多的客戶，是一個成本更低的選擇；但對于縣域農(nóng)商行本身，社區(qū)類經(jīng)營以及社區(qū)類金融服務(wù)是它們的優(yōu)勢，需要與客戶更多的互動來收集數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)驅(qū)動來進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新�？萍假x能縣域農(nóng)商行“小而美”的藝術(shù)創(chuàng)新那么，在銀行智慧轉(zhuǎn)型的過程中，為什么會需要科技類的公司？陳薇認(rèn)為，銀行有很大一塊業(yè)務(wù)是獲客，以往在這一塊業(yè)務(wù)上面，銀行更多的使用成熟如IBM這類大公司的成熟產(chǎn)品，銀行經(jīng)營與運營之間并沒有像現(xiàn)在這樣緊密；但如今的市場是一個客戶高度變化的市場，科技占有非常大的比重，因此，智慧銀行的升級、基礎(chǔ)建設(shè)的重構(gòu)，再也不是一個成型的產(chǎn)品所能解決的，而是需要技術(shù)深入到經(jīng)營業(yè)務(wù)與管理的各個層面中去，這就需要科技公司與銀行自身共同參與探索，共同發(fā)展。曹治中也表示，小銀行的發(fā)展模式更適合做“小而美”運營。“以往，在規(guī)模很小、服務(wù)比較簡單的時候，其管理基本是人治的；隨著經(jīng)營到達一定規(guī)模，逐步運用制度去管理，就是法治；而經(jīng)營與管理相對比較成熟后，而則需要用更加精益的管理方式與系統(tǒng)性的控制體系來管理，所以數(shù)字驅(qū)動，智能賦能是管理發(fā)展的一個方向。”他說，“在這一過程中，以往很多小銀行也比較信任大型技術(shù)公司所推出的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)產(chǎn)品，但我們越來越發(fā)現(xiàn)，成熟的產(chǎn)品很容易使開發(fā)方原有的管理理念與固化有市場洞察認(rèn)知植入到合作單位，也并不是那么完美的契合。而與初創(chuàng)類的金融科技公司合作，有很多的想象空間，能夠做到小而美的藝術(shù)創(chuàng)新�！倍�在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，在陳薇看來，金融科技公司最核心的服務(wù)就是賦能�！懊恳患毅y行的目標(biāo)都是不一樣的，而如農(nóng)商行，城商行這類的銀行，其科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型的意愿非常強烈，它們的壓力也是巨大的。一方面，要去與大銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶；另一方面，也要去與互金機構(gòu)去競爭長尾客戶。而深度耕耘縣域市場這樣的銀行也是金融科技公司最好的合作伙伴。”同時，陳薇還認(rèn)為，金融科技公司也更應(yīng)該與有多年風(fēng)險意識的金融機構(gòu)合作，在賦能之前，充分學(xué)習(xí)金融機構(gòu)對于風(fēng)險和業(yè)務(wù)的深度了解，做好功課。“很多互金公司是缺乏風(fēng)險意識的，它們完全按照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的方式去發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟最主要的發(fā)展模式叫做流量變現(xiàn)，當(dāng)流量變現(xiàn)應(yīng)用到金融領(lǐng)域時，則需要的是銀行的體系，這套體系是要尊重風(fēng)險的。不過，技術(shù)的發(fā)展把很多不可能的東西變?yōu)榭赡�。正如曹治中如此肯定的說，“縣域農(nóng)商銀行在對科技的投入上面永遠也比不過大銀行，但他們的優(yōu)勢是更了解當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨笈c自身的業(yè)務(wù)，對市場的認(rèn)知是最深的，但隨著技術(shù)的進步，有很多開源技術(shù)與可視化的開發(fā)方式，讓小銀行完全有可能通過與金融科技公司合作這樣的模式，在某些細分領(lǐng)域與區(qū)域中趕上甚至超過大型銀行�！�

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